澳聯儲在3月份的董事會議上宣布維持0.1%官方現金利率不變。經濟學家預測，鑒於當前房價飆升的勢頭，升息最早可能在明年年底發生。圖片來源：Nick Youngson (CC BY-SA 3.0) 。 Nick Youngson (CC BY-SA 3.0)
過去十年里，澳大利亞的官方現金利率一直在呈下降趨勢。但是將來利率會持續上升嗎？現在是最佳的鎖定固定利率的時機嗎？最近很多客人在問我們，在申請房屋貸款的時候，到底是應該選擇固定利率還是浮動利率？為了回答好這個問題，我專門準備了這篇文章為有這方面需求的朋友解答疑惑。
沒有人喜歡聽到「加息」這個詞，加息意味著浮動利率房屋貸款的朋友可能每月面臨更多的還款。預測未來利率的走勢可能變成了一種猜謎遊戲。截止於2021年底，很多貸款方（銀行和各種貸款金融機構）都提高了其產品的固定利率。從去年10月到12月間，部分銀行發布了幾次固定利率小幅度上升的調整。這些跡象均表明，銀行們預計利率的大走勢會在未來某個階段節節攀升。
因此，如果您對未來可能會面臨加息的前景擔憂，一個解決方案就是鎖定固定利率住房貸款。這是一個需要仔細考慮的決定，因為選擇鎖定固定利率既有它的好處也有不足的地方。
固定利率最大的優勢就是它帶來的確定性。您選擇的任何固定利率在固定期限內（1，2，3，5年）都將鎖定您的利率和還款額度。這使得您對每個月的還款額預算變得清晰，你可以提前制定您的投資或是其他經濟預算方案。因為每月還款額度是一成不變的，你只需要把這部分預留出來，再計劃其他方案。
無論浮動利率發生什麼變化，聯邦銀行升息多少次，只要您選擇了固定利率，在固定期內您的利率都不會改變。因此，這樣保護了您的貸款利率面臨突然增加的情況。您可以節省大量寶貴的資金。
過去固定利率貸款靈活性遠低於浮動利率貸款。但近年來，這一情況發生了很大的變化。如今，很多銀行開始允許您額外還款，有的提供重提款功能（Redraw），部分銀行也開始提供
固定利率的對沖賬戶（offset）。這樣您也不用顧慮如果選擇了固定利率會放棄對沖賬戶這樣的功能。
說了這麼多固定利率的好處，那固定利率的不足有哪些呢？
上期我們講到過再融資這個操作，當其他銀行的利率更好，或是您希望能換一家貸款機構的時候，就會涉及到再融資這個操作，有時候我們也稱為轉貸。
如果您決定在固定利率期限內為您的住房貸款在融資。中間就會產生一個叫「終止貸款費」（breaking cost）。您需要支付的費用取決於不同銀行。每個機構收取的費用不一，同時取決於市場利率的變動情況還和您的貸款期限有關。所以您在固定利率期間要進行轉貸，一定要問清楚貸方，關於這個費用的說明。再決定是否轉貸。當然如果您在您的固定利率期限過後進行轉貸是不會有這個費用的。
最壞的情況是您會支付一筆不菲的中斷費用，這會使您的轉貸變得沒有優勢。這就是為司馬選擇固定貸款時候需要慎重考慮和選擇。
利率變動非常難以預測。固定利息貸款的期限越長，就越難預測將來利率如何變動。所以在選擇固定利率期限的時候，您需要將未知將來利率的變動考慮進去，再進行明智的選擇。通俗來講，如果市場利率未來幾年繼續持續下降，而您選擇在利率高點固定利率了。那麼在那個期限，您可能會面臨支付高於市場價位的利率。
上面我們跟大家分享了固定利率的優劣勢，那很多朋友會問，固定利率期限過了以後我們該做什麼。
通常來講，在固定利率期限過後，銀行會將您的貸款調整為當前此銀行的浮動利率。所以各位朋友在選擇貸款方的時候，不要只關注於當前銀行所提供的利率，還要考察此銀行以後提供的浮動利率是否有競爭力。大家也可以選擇在固定利率快結束時聯繫貸款經理來幫您看下，現在市場上最有競爭力的銀行利率是多少或者有什麼優惠的活動來進行轉貸。
如果大家還有什麼疑問歡迎聯繫我們，或是預約時間到我們boxhill的辦公室來討論下適合您的最佳方案。我們的聯繫方式如下：
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更新於 ：2024-12-20 03:12 12月初，三名台灣總統府當值憲兵因向中共特務提供機密遭到抓捕，之後中共滲透台灣網紅的種種跡象也被媒體爆出，再次引起台灣輿論對中共滲透及《反滲透法》界限的討論。 從中共誕生以來，統戰與滲透一直是中共非常重要的戰略手段，從未放鬆過。上百年來，其滲透能力堪稱登峰造極，幾乎就是無所不在、無孔不入、無往不勝。中共當局不僅依靠統戰與滲透成功地將國民政府趕到了台灣，還將全中國百姓拿捏得服服貼貼。 西方政客的幻想曾造就了中國經濟的快速崛起，中共的統戰與滲透也隨著中國製造的廉價產品全方位地蔓延到了世界各國，並順利地在各級政府、學術領域，甚至地方社團中埋下種子，打下了長期盤踞的基礎。 而散布在世界各國的台灣社團從來就是一個重災區，在民主環境里成長的台灣人並沒有天生的免疫力，一些單純的台灣人往往在有意無意間被利用了、被滲透了，被統戰了，卻完全沒有意識到自己已經墮落在紅色的枷鎖之中。 每當人們提到中共的統戰與滲透就會聯想到特務與間諜，其實統戰與滲透的範圍極其廣泛，廣泛到不能簡單地用「間諜」的概念來分析論述。 比如說，一些有點影響力的台灣人常常會公開提醒台灣商人，不要在中共不喜歡的媒體上刊登廣告，或避免發表支持台灣政府的言論，美其言曰出於「好意」或「保護僑胞」，其實他們已經在中共的戰壕里，替中共的統戰與滲透發揮影響力了。讓人產生恐懼或自覺宣揚「中國好故事」，都是紅色滲透中不可或缺的重要環節。 很多海外華人，包括台灣人或東南亞的華裔難民，他們的政治立場往往會隨著中共影響力的變化而相應發生變化，有些人從反共走向親共，之後又宣稱反共，自由世界給了他們自由思想的空間，但他們是否真的能在立場的改變過程中擺脫中共勢力的束縛呢？那就只有天曉得了。因為中共統戰與滲透的力量就像癌細胞，具有頑固的持久性，有時活躍、有時潛水，當沾惹上後想洗心革面就沒那麼容易。 在澳中經濟處於蜜月的年代，澳洲只看到了滾滾而來的金錢，卻沒注意到中共的金錢是一把雙刃劍，它既減輕了澳洲的經濟危機，也削弱了澳洲的立國基礎，澳洲政府在中共的玩弄下幾乎成為了一堆木偶。譚寶政府最終反戈一擊推出了「反滲透法」，氣焰囂張的中共和統會也不得不偃旗息鼓。中共的紅色勢力就此消亡了嗎？當然不會！那張滲透的網路不是一天建成的，也不可能在一天內轟然瓦解，該鋪墊的早已穩妥，該下的種子也已紮下了根。 英國王子邊上埋著紅色地雷，中共軍人擠進紐西蘭國會，泛紅憲兵在守護台灣總統府，類似的情形比比皆是，澳洲也絕對不會例外，冰凍三尺非一日之寒，區別只在於何時才被發現，西方民主社會的一大特點就是後知後覺。 中國人的群體很簡單，親共與反共都是擺在檯面上，多多少少都對澳洲主流產生影響力，其它的絕大多數社團都保持低調，明哲保身，見風使舵，意見統一。 與中國社區相比，台灣社區反而顯得比較複雜，那是因為各台灣社團在對台灣的定義上有著差異。 在歷史的演變過程中，海外缺乏具有影響力的台灣本土社團代表台灣人發聲，一直被認為是台灣人聲音的社團並非來自台灣，那是一些民國初期就開張的百年老店，「XX堂」，或「XX會」，以及逃離共產極權迫害的難民組成的「越緬寮」團體，他們都曾接受了中華民國文化教育，本質上捍衛的是中華民國。當中共和統會在全世界粉墨登場後，首當其衝就是對這些社團進行統戰與滲透，遺憾的是無一能夠倖免。… Read More