目前利率處於創紀錄的低位，有房貸的人都在考慮現在是不是該把利率固定下來了。在可變利率和固定利率之間，到底該如何選擇呢？要考慮哪些重要因素才能確保自己不掉「坑裡」？
固定房貸利率處於創紀錄的低水平，對潛在的購房者來說，現在是選擇固定利率的好時機嗎? （圖片來源：Adobe Stock) Andy Dean Photography
目前利率處於創紀錄的低位，有房貸的人都在考慮現在是不是該把利率固定下來了。在可變利率和固定利率之間，到底該如何選擇呢？
據NCA NewsWire報導，本月初澳聯儲將官方現金利率降到0.1％，這是有記錄以來的最低水平。各大銀行和金融機構隨即迅速跟進。但是，到目前為止，只有五家貸款機構降低了浮動利率，大多數都選擇降低固定利率。
根據金融比較網站Canstar的最新數據，現在市場上提供 2%以下房貸利率（包括可變和固定利率）的，有51家銀行和金融機構。
此前澳聯儲行長Philip Lowe已明確表示，除非澳洲通貨膨脹率升到央行設定的2％至3％的目標範圍內，否則現金利率不會上升。
Canstar金融服務集團高管Steve Mickenbecker預計，至少在未來三年內，澳洲通貨膨脹率將保持在1％左右，因此客戶沒有必要匆忙做決定——儘管未來幾年是降低房貸債務的最佳時機。
RateCity.com.au研究總監Sally Tindall也認為客戶不要倉促行動，因為「很明顯低利率環境仍將繼續存在一段時間」。Tindall說：「銀行正在推出創紀錄的低固定利率，目的就是能將現有客戶鎖住長達五年，同時再開發新客戶。」
她認為，對於考慮固定利率的人們來說，現在機會還不錯，因為利率已經很低了。「官方現金利率不太可能變成負數，即使真的變成負數，也不能保證商業銀行會進一步降低浮動利率。」
Mickenbecker先生也說，鑒於銀行現在有更強大融資額度可用，一些貸款機構可能會進一步降低利率，但肯定不會是戲劇性的大跌。
他說，「固定利率的意義就是說，『現在大銀行的利率也只有約2％，我可以負擔得起，而且很高興把它鎖住』。 並不是在猜測哪裡將是最低點。」 。
浮動利率和固定利率各有利弊，他建議「要充分考慮到這兩種途徑的優缺點。」
固定利率的優點在於利率低
市場上平均浮動利率為3.35％，而一至五年期固定房貸平均利率為2.4％至2.83％。
因此，在很多人看來，選擇固定利率目前是顯而易見的。聯邦銀行報告說，現在大約40％的新貸款是固定利率，遠高於10-15％的長期平均水平。
但是，Tindall女士建議客戶需要考慮所有條款，而不僅僅是利率，才能找到最適合自己的方法。
可變利率最重要的一個優點就是有更大的靈活性。
Tindall女士說：「如果人們想要使用抵銷賬戶（Offset account），加緊還款，或者考慮在未來幾年內出售物業，現在可能不要把利率固定住。」
「固定利率通常會限定額外還款額，無法使用抵銷賬戶或對此有所限制。在固定期內提前中止還要支付昂貴的違約費。」
她說，四大銀行中最優惠的利率都是四年期固定利率，這意味著長時間的承諾。
Mickenbecker說，「另外一種流行的選擇是對貸款分成可變部分和固定部分，在償還債務方面為客戶提供了更大的靈活性。」
但他認為，任何擔心失業的人都應該堅持浮動利率。如果用戶有不得不出售房屋的風險，那就不要把利率固定住。
•我想額外還款嗎？ 大多數銀行都設置了固定利率下您可以額外還款多少的上限
•我需要一個抵消賬戶嗎？ 大多數銀行不提供固定利率的抵消帳戶
•我需要提早結束貸款嗎？ 如果這樣做，可能會收取高額的違約費
•固定期結束之後的恢複利率是多少？ 如果您確定要固定，請記下固定期限的結束時間，以便您可以協商較低的可變利率，重新固定或再融資。 如果您設置了固定利率但忘記了，則結局可能很差。
•聯邦銀行：每年最高$ 10,000
•西太平洋銀行：每個固定利率期限內最高$ 30,000
•國民銀行：每個固定利率期限最高$ 20,000
•澳新銀行：貸款餘額的5％（在固定利率期限開始時計算）或每年$ 5000，以較低者為準。
「和把泥，捏碗碗；堯王缸，舜王盤——」 清脆明亮的童謠響起時，黑陶的父親在窯前空曠處的大槐樹邊，掛上「窯神」畫像，點燃燒紙；黑陶的媽媽一邊擺放瓜果點心，一邊口中念念有詞。拜完「窯神」，一聲粗獷長嘯：「開窯啦——」，伴著河邊冉冉升起的火紅，從秋天遼闊的田野，盤旋迴盪至澄明的天際。 這一窯的東西真多：十幾個大缸，上百件鍋碗瓢盆。黑陶也從縫隙中，掏出他自己的製作：「泥捏口哨」和「手團泥虎」。他把憨態可掬的玩具老虎捧在手裡，又從熱乎乎的「泥捏口哨」里，吹出時高時低、時長時短的小調，引得老槐樹上的翠鳥嘰嘰喳喳，一起奏響豐收的樂章…… 「燒窯」是黑陶家祖傳的老手藝。據考證，在4千年的龍山文化時期，這個叫做「薛家窯」的村子，就開始燒制陶器。村子北邊山腳下，有上乘的陶土，泥質細膩，色黑勁道。他們和泥、制坯、刻花、晾曬、燒制，每道工序都細緻耐心，產品有「黑如漆，聲如罄，薄如紙，亮如鏡，硬如瓷」的美譽。老輩人講，他們家的「烤火手爐」和「蟋蟀罐」，都曾經是朝中貢品呢。 開窯之後的半個月時間，黑陶跟在父親的貨郎挑子後面，走村串巷叫賣「窯貨」。父親說：「陶兒，你要好好讀書。黑頭土臉的『窯貨』日子，難啊！」跟在後面的黑陶，卻手搖貨郎小鼓，又蹦又跳，把「窯貨人」苦澀的日月，跳蹦成快樂、天真和調皮。 十年後，好好學習的陶兒，以優異成績考到「省工藝美術學院」；專業：陶瓷設計與製作。 大學畢業，黑陶被分配到國營企業「縣陶瓷廠」，吃上了「公家飯」。 那天，從省城回到家鄉的黑陶，是被廠里的半掛貨車拉到廠里的。進門，便看到剛貼好的大紅標語：尊重知識，尊重人才；一臉菩薩笑的老廠長，親自給他戴上大紅花。廠里還分給他一間單身宿舍，靠近大門口的地方。這些，讓原本有些失落的黑陶，內心湧起陣陣熱浪。 縣陶瓷廠是省外貿公司定點企業，能掙外匯，在小縣城人人羨慕；縣裡許多幹部子女也都安排到這裡。可這幾年，隨著外貿訂單越來越少，企業人員越來越多，老廠長只能周旋於幾家銀行間，靠貸款維持生計。 懷揣青春夢想的黑陶，到車間班組調研，半個月時間，激情洋溢地寫出了三份報告：《關於企業長遠發展的思路》、《產品設計與創新》、《關於企業加強管理的幾點建議》。他把報告恭恭敬敬送給老廠長；老廠長笑眯眯地接過去，還順口誇讚了幾句。一天一天平靜地過去，他的報告依舊整整齊齊躺在老廠長的辦公桌上。 雖然黑陶漸漸有些心涼，但每月四十多元的大學畢業生工資，一分不少，結結實實讓他端了幾個月的「鐵飯碗」。不久，他買了一輛時髦的「鳳凰牌」自行車；他「賣窯貨」的父親，還專門坐在他的自行車后座上，走村串巷了大半天，清脆的鈴聲覆蓋了遙遠的「貨郎鼓」。 幾個月後，《春天的故事》唱響大江南北。在激越的旋律中，全縣掀起「打破三鐵」（鐵飯碗、鐵工資和鐵交椅）企業改革；「幹部能上能下，職工能進能出，收入能高能低」，以壯士斷腕的勇氣，激發企業發展活力。 在這場轟轟烈烈的企業改革中，老廠長光榮退休；一位有「縣領導親戚背景」的供銷科的侯科長，成功競選為新任廠長。侯廠長大刀闊斧，提拔年輕的大學生黑陶為副廠長，對國營陶瓷廠進行全面改革。 黑陶不負眾望。他的改革從三個方面進行：先是實行計件工資，多勞多得；「干多干少，干孬干好」，月底發到工人手裡的工資說明了一切。接著是廣開銷售門路，不再只靠省外貿公司的訂單，開始嘗試走「市場」的路子；最後是他的拿手好戲：產品設計創新。他用從小的耳濡目染和大學的系統學習，匠心獨運，開發出了許多圖案優美、風格各異的產品。有一款叫「仿古指南車」，發掘特有的歷史文化，運用細膩的工藝手法，人物古樸，馬匹靈動，造型栩栩如生。 陶瓷廠欣欣向榮發展的同時，黑陶也迎來了他人生的高光時刻：企業改革先行者、優秀知識分子、「五一」勞動獎章等，一大堆榮耀光環套在他的脖子上……… Read More
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