一項研究發現：約三分之一的澳大利亞人擔心自己65歲之前無法退休；針對45-54歲的人群調查發現，40%的人認為他們無法在65歲退休，這意味著積攢的養老金不足以支持自己退休後的生活開支。

澳洲已經連續三年保持世界第六的高排名，生活在這樣的高福利國家，民眾卻不一定能夠安枕無憂的享受退休生活。為什麼目前有近一半的人群認為自己將無法按時退休，安享晚年？這要澳洲的養老制度說起。

在澳洲，澳洲的老年人可以領取養老金（Superannuation）和低保（Pension）來保障自己的老年生活。而低保則是為了保障低收入人群的最低生活水準，在65歲之後由政府統一發放的福利，要到Centrelink進行申請。低保不是人人都可以拿，必須要滿足低收入標準。因此，不考慮政府給低收入人群發放的低保，要想在退休後依然維持之前的生活，首先要計算自己得攢多少養老金。

準備多少養老金，才能換一個安逸的晚年？

假設徹底退休前，你從未從養老金賬戶中取出過養老金，那麼最簡單的計算方法就是：每年預算的稅後開支*退休年數。例如，假設打算在60歲徹底退休，每一年的預算開支是3萬元，那就意味著你需要60萬的退休金，才能維持現有的生活水平（3萬*20年）。

如何為晚年做好準備？

為了讓自己能夠老有所依、頤養天年，建議從20歲開始關注養老金賬戶

20歲階段

1. 整合賬戶：你名下的每個養老金基金賬戶都會收取一定的管理費，因此將所有賬戶整合至一個多元賬戶（Diversified Account）有望在你整個工作周期內省下數千澳元。整合賬戶前需檢查是否有終止費用產生，並確認你的僱主是否可以向你選擇的基金供款以及自己是否享有同樣的保險保障。

2. 投資選擇：相對激進和相對保守的投資方案就長期來看可產生顯著的收益差異。通常情況下，你的工作周期長達40-45年，退休期為20-30年，因此即使是每年1%-2%的投資業績差異經過長時間的累積可帶來數十萬澳元的巨額差異。

3. 政府共同供款（Co-Contribution）：對於收入較低的群體，即2017-18財年收入不滿51,813澳元，政府會向你的養老基金賬戶提供一部分供款。

4. 稅前補充供款（Salary Sacrifice）：你可以直接問你的單位是否可以在繳稅前將個人部分收入用作補充養老金供款。儘管絕大部分人可能會因此產生15%的養老金供款稅，但是相比個人所得稅稅率，你還是可以節省6%、19.5%、24%或32%的稅（因個人適用稅階而異）。

5. 可抵扣供款（Tax-deductible Contribution）：符合條件的養老金供款人可申請稅收抵扣。與上文談到的稅前補充供款類似，你可以節省一定的稅收支出。

30歲階段

1. 確保你選擇正確的基金。大部分情況下，你所繳納的養老金均由僱主選擇的基金公司負責打理，並且很有可能是好幾個基金進行分散管理。你可以研究一下自己的養老基金收費情況和投資選擇是否符合你本人的需求。如果你不知道自己的養老基金，你可以通過登錄my.gov.au進行搜索。大部分養老基金均提供不同風險偏好的多種投資選擇。

2. 儘可能增加養老金，辟如考慮個人養老金供款。如果你想儘可能減少應繳所得稅，你可以考慮進行稅前補充供款（Salary Sacrifice）。

3. 明確自己的目標。你應開始將養老金放在重要的位置。這有助於你實現未來退休計劃設計明確的目標。你可以在增加養老金供款時更有動力。

4. 隨著你年齡漸長，資產開始不斷累積，你可以考慮為自己同時為需要自己供養的親人購買一份合適的保險。

5. 諮詢建議。未來生活中專業諮詢建議起著舉足輕重的作用。精通財務是一回事，為未來規劃則是另一回事。一個好的財務顧問可以幫助你制定一個合適的計劃並告訴你如何堅持。

40歲階段

1. 把握下一次加薪。當了這個年齡階段，在下一次加薪尚未變成生活支出前，可以轉移至養老基金賬戶。

2. 退稅收入用作養老金供款。同樣，你可以選擇將每年的退稅收入用作養老金供款。這樣不僅可以為你日後的退休多添一份保障，也可以在申請退稅時多一份動力。

3. 分期小額供款。距離退休還有將近20年，你仍有大把的時間節省生活中的小筆開支用作額外的養老金供款。

4. 尋找其他儲蓄機會。日常生活開支或許你仍有可以省錢用作養老金供款的地方。辟如，你可以檢查一下自己每個月的通話資費、公用事業合同和雜貨店賬單等。

5. 花時間研究下養老基金。增加養老金供款是一回事，獲得保值增值則是另一回事。你可以研究下基金收費、投資業績和投資戰略，以確保你的基金向你努力存錢一樣努力為你守錢和掙錢。

50歲階段

1. 合併賬戶。合併賬戶可幫助減少費用、提高賬面餘額。很多養老基金均提供在線搜索和合併不同賬戶的服務。

2. 恰當投資。不同的投資組合可帶來明顯的投資差異。若您沒有決定自己的養老金賬戶投資產品，那麼絕大部分養老基金會自動將您的賬戶金額用於混合型資產投資。

3. 增加養老金供款。除了僱主強制性養老金供款制度外，你還可以有很多種方式增加養老金供款。其中就包括可節省部分稅收支出的供款方式和政府共同供款。你可以和你的僱主或單位發薪部門討論下增加養老金供款事宜。

4. 照顧家人。通過養老基金為自己和家人購買保險更具成本效益。購買一份合適的保險可以給自己和需要自己供養的家人在遭遇意外情況時一份內心的平靜。

5. 諮詢建議。專業的財務顧問可以為你制定一份合適的規劃，並為您實現目標提供一系列好的戰略建議。目前，絕大部分基金可提供電話或面對面的諮詢。一般情況下，不需額外的成本。

60歲階段

1. 整合賬戶。如果你曾經不只做過一份工作，那麼你很有可能就有多個賬戶。多個賬戶每年可會產生一定的管理費用。鑒於您已接近退休階段，整合養老金賬戶至關重要。

2. 增加額外供款。 眼看馬上要退休了，很多人都會考慮增加額外供款以備自己退休之用。你可以選擇各種稅前或稅後供款，但是需要注意不能超過不同類型供款的上限規定。

3.選擇投資戰略。選擇一項適合您這個年齡階段的投資戰略非常重要，此外，風險容忍程度將直接決定您的賬戶餘額。

4.制定一份財務計劃。一旦您步入退休階段，你可能需要至少20年的經常性收入來源。因此，對自己的資產進行適當調整，以實現最大程度上維持自己退休期間的開支至關重要。

5. 退休基金的複雜性。了解退休基金的各種可能和機遇非常重要。很多基金會給客戶提供免費的培訓研討會，助力客戶實現自己的理想退休生活。

溫馨提示

需要特別注意的是，在澳洲，年輕時候選擇「零工經濟」，或者在家庭生活中選擇做「全職媽媽」，都可能導致自己在年老時沒有足夠的退休金。所以要找專業人士幫你規劃養老金管理。

總結

無論是養老基金還是政府，都無法對我們自己的晚年負責，我們只能夠依靠自己。即使是在高福利的澳洲，如果不早早關注養老金，提前規劃做好準備，那麼很有可能出現不安穩的晚年生活。

支靖和會計師事務所，根據多年的行業經驗， 對大家關心的家庭基金，養老金管理等有深入的了解。如果您有任何會計稅務，養老金管理，財務規劃，審計等方面的需求，可以和我們聯繫！為你解決一切會計稅務問題！

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