Bendigo銀行保羅 · 博伊科斯分行長的專欄系列文章之一：如何更快還清貸款的秘訣（下）

勤儉持家，刻苦耐勞的傳統是世世代代中國人財富積累之道。此外，中國人對自古以來對土地的情結也讓中國人的購房熱情冠壓各族裔。無論自住房還是投資房，面對還貸的壓力，怎麼找到一個合適自己的貸款方案，早日實現財務自由，也成為了大家最關心的課題。

資深貸款專家Bendigo銀行Willoughby Nth, St Ives, Dee Why三家分行行長Paul Boykos (保羅· 博伊科斯) 為讀者撰寫了系列文章，就華人最關心的如何借貸､ 還貸的問題進行了詳細分析。他在業內長達25年的豐富經驗，一定會為您提供最好的產品，助您實現澳洲家園夢。

房屋貸款意味著一個重大的承諾。這意味著你背負了需要幾十年才能償還的數十萬元債務。不過，您無需覺得從此希望渺茫了，這裡，作為專業貸款師，我們會告訴您一些「竅門」加速您的還貸進程，幫您早日實現財務自由……以下是我們為您提供的14條快速償還房屋貸款的秘訣之二：

訣竅＃8 – 使用您的凈資產

隨著時間的推移，您的物業會產生凈資產。凈資產就是您房屋的價值與所需償還的房貸之間的差額。例如，如果您60萬元的貸款中剩餘20萬元尚未還清，那麼您的凈資產為40萬元。許多貸款機構允許您可以使用凈資產的80％用於購買其他所需。在您想購買大額商品時這會很有用，不然您就只能辦理個人貸款了。

利用凈資產貸款，通常可以享用與房屋貸款相同的利率。這個利率通常遠低於個人貸款的利率。因此，利用凈資產貸款，節省下來的利息可用於支付房貸。通過合理管理，凈資產貸款會讓您有更多可以自由支配的資金。

訣竅＃9 -千萬 不要偷懶

許多人在貸款後，就開始對貸款不聞不問了。他們除了按期支付還貸金額外，對這一領域發生了什麼不太關心。貸款機構在一年中的不同時間段會推出不同的產品。時機合適的話，您可以更換貸款機構並善用一系列折扣，更快地償還掉房屋貸款。

Bendigo 銀行 Willoughby Nth分行為投資者和自住業主均提供優惠的貸款產品：免除申請費用以及貸款期間的全部賬戶管理費用），還可以享受非常優惠的折扣利息。請直接聯繫Bendigo銀行Willoughby Nth 分行（02）9882-3230或分行高級經理保羅先生（Mr Paul Boykos）0411 094 086，了解更多有關信息。

訣竅＃10 – 拆分您的還款

很多人的貸款是按月還款的。這操作簡單，但也使還貸速度減慢。我們建議，增加還款頻率，比如每兩周還款一次。您可能納悶，這樣有什麼好處哪？按月還款表示您每年還款12次，而每兩周還款一次，意味著您一年要還款26次，每次還款額大約是月還款額的一半。因此，您相當於每年額外支付了一筆月供。

訣竅＃11 – 使用組合或拆分貸款

在組合/拆分貸款模式下，您需要開設兩個或更多貸款帳戶。例如，一個是固定利率的帳戶，再有一個是浮動利率的帳戶。這樣，您可以對浮動利率帳戶額外還款。

如何更快地還款呢？這需要您精心打理這些帳戶。如果您對浮動利率貸款帳戶額外還貸的同時，對固定利率貸款帳戶也按時還貸，這會幫助您更快的減少浮動利率帳戶內的貸款本金。這樣做的另一個好處是，您不但可以在利率下降時受益，還能夠避免利率上升時遇到風險。此外，如果您在浮動利率貸款帳戶上附設一個對沖帳戶，效果會更加明顯。

訣竅＃12 – 使用貸款套餐方案

許多貸款機構提供住房貸款產品的套餐方案。貸款套餐可讓您同時擁有一系列金融產品，如信用卡和保險產品等，同時享有折扣價格。

從這些折扣產品中省下的資金可作為房屋貸款的額外還款來源，可以幫助您更快地償還貸款。

訣竅＃13 – 警惕蜜月期

許多貸款機構使用較低的起始利率吸引借款人選用他們的產品。這些「蜜月期」聽起來可能很棒，但貸款人總會以某種方式收回成本。通常蜜月期過後，剩餘的還貸期里，您的利率通常會高於正常利率。此外，如果您決定在頭三年內重新申請貸款，可能會面臨高額的解約費和退出費。一定要仔細了解蜜月期過後的利率變化，很可能在那個極具誘惑的初期利率背後，您要付出還款速度減慢的代價。

訣竅＃14 – 合併個人債務

乍看之下，把個人債務併入房屋貸款的想法似乎事與願違。畢竟，增加了您的貸款本金，也就會延長還貸的時間。

我們可以換一個角度考慮這個問題。如果澳洲的利率提高，其他貸款機構也將提高自己的利率，這會吞噬您所有設定用來額外還款的資金。通常，貸款機構提供的房屋貸款利率遠低於個人貸款利率。因此，將您的個人貸款合併到房屋貸款，您承擔較低的利率，因此會有更多的資金用來額外還款。

供稿：Bendigo銀行Willoughby分行

PaulBoykos (保羅 • 博伊科斯)高級分行經理Willoughby Nth | St Ives| Dee Why

P: 02 9984 0614 / M: 0411094086

E: paul.boykos@bendigoadelaide.com.au

Karen Cheng （程小姐）分行客戶經理Willoughby Nth | St Ives |Dee Why

P: 02 9882 3230

E: karen.cheng@bendigoadelaide.com.au