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Bendigo銀行保羅 • 博伊科斯分行長的專欄系列文章之一：如何更快還清貸款的秘訣（上）

資深貸款專家Bendigo銀行Willoughby Nth, St Ives, Dee Why三家分行行長Paul Boykos (保羅• 博伊科斯) 為讀者撰寫了系列文章，就華人最關心的如何借貸､還貸的問題進行了詳細分析。他在業內長達25年的豐富經驗，一定會為您提供最好的產品，助您實現澳洲家園夢。

勤儉持家，刻苦耐勞的傳統是世世代代中國人財富積累之道。此外，中國人對自古以來對土地的情結也讓中國人的購房熱情冠壓各族裔。無論自住房還是投資房，面對還貸的壓力，怎麼找到一個合適自己的貸款方案，早日實現財務自由，也成為了大家最關心的課題。

房屋貸款意味著一個重大的承諾。這意味著你背負了需要幾十年才能償還的數十萬元債務。不過，您無需覺得從此希望渺茫了，這裡，作為專業貸款師，我們會告訴您一些「竅門」加速您的還貸進程，幫您早日實現財務自由……以下是我們為您提供的14條快速償還房屋貸款的秘訣：

訣竅＃1 – 選擇正確的貸款產品

在您考慮更快還款之前，您首先要確認的是自己個人狀況的房屋貸款種類。貸款產品的特性應該是您最重要的考量。例如，您可能更傾向於對沖帳戶（Offset Account）還是對多償付的本金具有提款功能（Redraw Facility）？

最重要的是，選用固定利率貸款產品，會妨礙您快速償還貸款的安排。許多貸款產品設有提前還清貸款時需要另外加收違約金或解約金等的懲罰性條款。選擇浮動利率貸款產品可能是您最好的選擇，這樣您可以在有能力時追加還款金額。在Bendigo Bank Willoughby Nth，我們可以為您的貸款節省大筆費用，更重要的是我們完全可以為您提供量身定製的優惠利率。

訣竅＃2 – 盡量避免只還利息的還貸方式

許多貸款為您提供只需支付利息的貸款產品。這看起來每月還款額較少，但有一個問題，它不會使您的貸款本金有任何減少。到期清償全額貸款意味著本金也必須清償。選用本息同還（P＆I）的貸款產品，您可以立即同時開始償還本金。您追加的任何還款都將減少複利的影響。當然，如果您希望控制最低還款額，只還利息是可行的選擇（在Bendigo銀行，您可以在最低利息還款的基礎上額外還款）。

訣竅＃3 – 假設一個高貸款利率

如果您的貸款利率為4％，按照標準還款期限，可能需要20到30年。

為什麼不試著給自己假定一個高利率作為自己的還款利率？比如您的銀行真實貸款利率為4％，假設貸款利率為5％或6％的話，額外的「利息」可以用來減少貸款本金，可以更快地償還貸款。即使浮動利率上升，心理上也不會受到衝擊。

訣竅＃4 – 開設一個100％對沖的帳戶

Bendigo銀行可開設與房屋貸款相連並可以100％對沖的賬戶。這意味著您的每筆收入都會抵減您的抵押貸款本金。除了還款外，您還可以隨時從賬戶中提取生活費用。

這種功能有持續的蹺蹺板效應。對沖帳戶的餘額可以抵減貸款本金，從而降低應付利息。例如：如果貸款額為30萬，而對沖帳戶中有20萬存款額，則僅對10萬元的差額部分收取應付利息。你將收入存入對沖帳戶，償付應付貸款後的餘額可以用來直接償付本金而不是用於其他事情，可以節省下大量的額外費用，有助於您的收支管理。

訣竅＃5 – 避免不必要的消費

花點時間計算一下在那些並不真正需要的東西上你花了多少錢。每天早上喝杯咖啡或買一頓午餐，看起來似乎只是一筆小小的開支，積少成多，那可真不是小數目。

考慮一下那些可以削減開支的地方，避免生活中的一些「小奢侈」可以省下數百元而用於支付房屋貸款。當然，也不必生活得謹小慎微，只是盡量避免把錢花在沒意義的事情上。

訣竅＃6 -換一家貸款機構

貸款機構的產品一直在變化，這意味著五年以上的貸款可能已經不是現在最好的了。換一家貸款機構就可以獲得較低的利率似乎很簡單，但很多人會因為怕麻煩而不去做。

您可以與Bendigo Bank Willoughby Nth的房屋貸款經理聊一聊，了解一下是否有一些可以幫助您省錢的新產品。如果試一下的話，很可能你可以節省要付的利息，更快地還清本金。需要注意的是，改換貸款機構可能會產生一些費用。