房貸保險，Lender Mortgage Insurance （LMI）是一個保護銀行或者貸款機構的一種保險。當你在貸款比例通常高於 80% 的情況下，銀行認為貸款對於抵押有較高風險時才會產生，是保護貸款方在借款給「高風險」人士的一項權益。正常 80% 的貸款比例無需支付 LMI 保險。下面，澳拓貸款&會計為大家分享關於房屋貸款保險（LMI ）的幾個基本知識。
房貸保險的計算
房貸保險的費用是根據貸款比例和金額的不同而相對浮動的，只有在確認房價，貸款比例和借貸機構後才能精確計算出來。通常貸款機構是把貸款金額連同LMI放在一起借給客戶，分30年償還，這也是我們所熟知的LMI Capitalisation。銀行和借款機構通常和兩大保險公司 QBE LMI 或 Genworth 有商業協議，每個銀行有自己 Preferred 的 LMI，不同 LMI 價格可以相差很多。貸款申請者是無法自由選擇自己的保險公司。然而通過選擇不同的銀行或機構貸款，可以獲取不同的保險公司的不同保費 Quote。比如不同的銀行之間因為風險控制不同，得到的保費也不盡相同，同樣的貸款 CBA 的保費或許便宜與 Bankwest 銀行因為 CBA 在保險公司的保單量大，獲取的 Quote 也就相應會低一些。
另外，銀行還需要申請人提供貸款金額5%的「Genuine Saving」，這筆存款需要存放在賬戶上超過3個月。這也就增加了申請難度。貸款人抵押貸款保險（LMI）保護您的銀行或貸款人，如果您拖欠房屋貸款並且存在「短缺」。當您出售房屋的收益不足以支付您欠貸方的欠款時，就會出現短缺。LMI 的保費不是線性計算的，通常需要查表或通過各銀行計算器計算。LVR 越高，保費的增加額更高。貸款額越高 LMI 越高貸款的比例從 80% 到 97% 所產生的 LMI 也會有很大差異。值得注意的是：LMI 房貸保險是不可轉移的。如果你需要轉貸，即使你已經向某家房貸保險公司交了保險，第一筆貸款所交的房貸保險不會轉到另一筆貸款上。
如何減免 LMI 房貸保險？
很多人諮詢過如何減免房貸保險， 有些專業人士在一定條件滿足的情況下可以獲取銀行 90% LVR 貸款額度，無需支付 LMI 保險。專業人士包括：醫生，醫療相關的職業，會計師 ，審計師，財務經理，精算師，律師，工程師，測量師，礦山測量師，工料測量師，地質學家或地球物理學家，礦業工程師，採礦工程師 等。
第二種情況是：擔保貸款（Guarantor loan ），通常是父母或其他親屬提供自己的房產做資產抵押，從而解決孩子貸款首付不足或沒有首付的貸款。幫助孩子獲取房屋貸款。 另外，少數銀行提供 85% LVR 不需支付 LMI 的貸款產品。
澳拓小貼士
如果貸款比例大，LMI會支付的越多，但是在申請人資金有限的情況下這也是一個好的解決方式。也意味著申請人需要支付更多的貸款利息，LMI的成本可以一次性支付，也可以將其加到您的貸款金額中，通過償還貸款得到償還。除此之外，需要提醒申請人，LMI是一個不能轉移的保險，意思就是當你需要轉貸的時候，這筆貸款保險是不會跟著到另外一筆貸款上的。所以申請人在轉貸的時候需要考慮清楚。
澳拓信貸的貸款經理幫助過許多貸款額度超過80% 的貸款人申請貸款，還幫助過幫助過許多客戶首次置業獲取 97% 的貸款額度。但每個人的情況不同，我們建議您與我們的貸款經理溝通，詳細計算自己情況需要支付的 LMI，選擇合適的貸款產品以獲取最低，減少購房成本。
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This post was last modified on 2019年3月28日 11:17
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