（澳洲生活網訊）許多人都有信用卡，可是如何有效使用卻是一門學問，這不只牽扯還款問題，還會影響你的貸款信用。有許多人以為辦卡可以得到某種優惠或獎勵，卻沒想到違約後的懲罰或者信用卡的高利率，跟那些微小的獎勵相比，簡直得不償失。

根據澳洲信用評分公司GetCreditScore 針對25萬人所做的調查發現，三分之二的測驗者在20多歲生涯中曾經歷過挫折，因而導致日後出現理財後遺症。

67%的測驗者指出，年輕時錯誤的理財經驗會影響他們日後的投資，包括影響他們取得抵押借款的能力。

GetCreditScore發言人Mitchel Harad表示，不良的理財習慣將導致買家買不到理想房產。進入買房程序的第一步，就是檢查你的信用評價，所以信用評分是很重要的。如果你的信用評價良好，它將是你與貸方討價還價時的助力。反之，阻力就多了。

他說，「你首次申請信用卡之後，切記對每一次財務活動都要負起責任，並結清欠款，如此能使你擁有良好的信用歷史。」

貸方的顧慮為何？

抵押借款經紀公司(Mortgage Choice)首席執行長John Flavell表示，貸方通常會察看房屋買家的完整財務情況，買家存款、信用歷史、近期就業狀況都包含在內。

有時候，年輕買家會累積許多債務，最終難以準時償還。「借方若經常換工作，且無法存下自身基本工資的一部分金額，則貸方可能會視他為『高風險』族群。此時，貸方可能會將借方申請的融資下降。

Flavell建議買方確保他們的理財狀況良好且擁有乾淨的信用歷史。

他說，「如果你想表現得像一個很真誠的准借款人，那你千萬要嚴格控制信用卡卡債的金額，越快還清債務越好。」

持有信用卡或有債務在身，對你的信用歷史不一定不利。但是，申請一些短期貸款項目或信用卡，可能就會影響你的信用紀錄。

Y世代族群的理財習慣

澳洲財務諮詢網 (Finder.com.au ) 的Bessie Hassan 表示，Y世代族群的平均負債額為29,191元，這其中包含汽車貸款、個人貸款和信用卡卡債。

「如果你要申請房屋貸款，加上你欠下的29,191元，那麼你的借貸能力會被降低到11.9萬元，這是相當驚人的數字。」

她還說，有時候人們為了建立信用檔案而取消信用卡。「理論上來說，貸方借錢給你之前，希望看到你的信用紀錄是良好的。假如你忘記還款，這將阻礙你的貸款活動，貸方會認為你這個人不可信。」

Hassan認為，付清現有債款是獲得貸方青睞最有效的辦法。你還可設定定期儲蓄目標、減少近期住宿花費及預先了解信用卡的積欠等，都能替你挽回聲譽。

ME銀行房貸部門主管Patrick Nolan表示，「買第一個房子最重要的是把每一件事都安排的井井有條。因此，遵循以下提供的簡明清單，按部就班去做就是成功的開始。」

「當你申請房屋貸款時，貸方會檢查你的信用記錄，從中貸方可得知你過去管理金錢的情況如何。因此，最好事先檢查一下你的信用記錄。」

Nolan建議優先償還之前的債款，如汽車貸款或個人貸款，同時降低信用卡借貸的最大限額。在尋找你的理想家園之前，確保你了解自己的支付能力為何，且能預先考慮到任何可能出現的問題。

8個錯誤的信用卡理財方式

以下根據GetCreditScore的資料，列出澳洲人最常犯的8個與信用有關的錯誤。

1)  以信用卡支付大型購物(買)金額

偶爾用信用卡支付一件套裝的錢或即將到來的歐洲旅遊機票，好像很合理，但是長遠來看就沒有好處了。你必須限制自己只能用信用卡來買絕對需要的必需品，或是當利率低的時候用來貸款，但須確保到期時，你能完全支付，或至少能支付你的最低償還額度。

2) 多次申請信用評價

有句諺語說，「如果你失敗了，努力、努力、再努力。」如果用在信用貸款，就不適合了。如果你不斷地申請信用貸款，甚至被信貸公司拒絕了，你還是持續申請，這將大大降低你的信用評分。

3) 未在期限內償還欠款

這不僅會增加日後償還的金額，逾期賬款這項不光彩的信用記錄，將保存在你的文件中長達五年。這些信息大致有3個方面：消費者信用信息，商業借貸信息。

4) 不支付欠款

如果你沒有在期限內償清欠款，並且忽略貸方的要求，你將有被視為違約(拖欠債款、不履約)的風險。其中包括公共紀錄信息，比如法庭判決書、或業主檔案、破產或債務合同。這些違約的事實將持續出現在你的信用檔案上七年之久。

5) 未持續追蹤自己的信用報告和評分

「眼不見，心不煩」在信用管理的世界裡可不是一件好事。用積極主動的態度面對你的信用報告，長遠來看，這能大大的提升你的信用分數。

6) 關閉信用帳戶

很少人知道關閉欠賬戶頭是錯的做法。在以信用卡支付最近一次消費後，如果你的第一個念頭是要關閉帳戶，請先等等。事實上，關閉帳戶會減少你的信用額度，且會增加其他未償債款的債務信貸比率( debt-to-credit ratio)。

7) 告知他人信用卡資料

千萬不要和其他人共享信用卡資訊。詐騙集團擁有我們意想不到的技術，用以獲取或修復你的私人資料。一通冠冕堂皇的電話或一封電子郵件很可能會造成巨大損失。

8) 使用多張信用卡

很多人持有多張信用卡，但不見得你也要跟風。事實上，信用卡的利率遠高於一般的現金利率，高漲的信用卡利率意味著一旦你沒有及時償還，就將面臨高昂的利息懲罰。

文：喬伊 蔚華