【繁榮世界】第一次買房應該要有多少存款？

（澳洲生活網訊）在得到融資前，到底要有多少存款才能夠滿足貸款條件去買房呢？這個問題對首次買房者來說，真的是很大的難題之一。2015年，澳大利亞某些地區的房價急速上升，首次買房者普遍受挫。無論他們的存款進度有多快、金額有多大，永遠也趕不上房價上升的速度。

澳洲 realestate.com.au網站上，刊登了專家們給首次買房者的一些建議：

一、在買家與銀行聯絡之前，應該備有多少存款？

來自Mortgage Choice的Kaia Hunter表示，通常需要有最低限度5%的存款加上5%的其他費用準備金。其他費用包括購房資金，以及印花稅和法律費用，這些大約佔房屋售價的5%。舉例來說，如果一個房產售價是＄50萬澳幣，那麼你的預算至少要有$5萬澳幣，即＄25,000澳幣的儲蓄存款，加上＄25,000澳幣的購買費用。

Hunter 解釋，「不過，買家還是有其他選擇可以參考，如擔保貸款，這個我經常使用，或是利用父母親或親屬贈送的錢（gifted funds），後者代表首次買房者可以在沒有一毛錢存款的情況下買到房。」

抵押借款經紀人Margaret Wilcock則認為，不太可能提供買家一個絕對的金額數，因為每一個貸方的借貸標準和需求都不盡相同。他提到，「每一家銀行對存款規定都有不同政策，因此買家最好經由經紀人來了解每一家銀行的政策。」例如，「有些銀行要看你的實際存款金額，有些銀行不需要知道你的實際存款，但是後者的抵押借款保險金通常較高。」

二、如果首次買房者還需多存一點錢，那麼 20% 的存款比較適合嗎？

澳洲居民Michelle McKinnon(Michelle McKinnon of Aussie.)指出，許多貸方願意將借款額度提高至房屋價格的95%，不過他還是提醒買家：存款越多越有利。

McKinnon說明，「其實並沒有硬性規定首次買房者要有多少存款，但20%的存款似乎是很理想的……如果你的貸款超過房價的 80%，或是高於房屋價格，那麼你必需支付『貸方抵押借款保險金』（lenders mortgage insurance, LMI）。＂這表示當你拿到房屋貸款時，得支付一次性保費。因此，你的存款越多，LMI保費就可以少付一些，貸款低於房價的80%的話，甚至可以不用支付這筆保險金。」

澳洲 First Home Buyers共同創辦人暨主管 Daniel Cohen也認為，買家僅有5%的存款外加5%的其他費用準備金，是不太保險的。他還是建議買家等存款累積更多以後再借貸比較沒有風險。「

「我覺得有20%的存款還是比較好的。…… 如果買家只有5%的存款，不僅無法負擔昂貴的LMI保費，若恰巧遇上薪水遺失、失業或醫療支出等不可預測的情況，還可能會陷入拖欠房貸的危機之中，那時銀行對買家借款的彈性空間也將縮小。…… 此外，累積儲蓄的過程中，買家會有更多的時間了解房地產相關資訊，並談成更好的房貸交易。」

存款金額示例

購房價                      最 低 存 款 金 額

圖表來源：（westpac提供)

三、即使要支付LMI保費，首次買房者的存款量需要多少？

Wilcock表示，首次買房者的存款金額較大的話，他們需要支付的抵押借款保費也會相對寬鬆，但是他們必須考慮存款累積到一大筆金額需要很長時間，是否值得付出這麼長的時間？他指出，「他們在抵押借款保費上省下來的錢，可能被用來支付更高的房租或是支付仍在不斷上漲的房價，那麼省下的錢也等於白費。這取決於個人需求和儲蓄能力。」

Hunter堅持認為首次買房者的存款金額最好不要超過現今借貸市場中的最低限度。他強調，買家存到所需的最小金額後，即可準備購買房產。他說，」不然買家最終只會一直追著市場跑，而且還可能要額外花6~12個月才能存到足夠的錢。即便存到了，房價還是會相應上升，最後只是原地踏步而已。……我樂於把LMI保費視為』投資』所需的成本。」

澳洲居民McKinnon認為，若是買家存款不到20%，又無法立即支付保險費，可以將LMI保費列入房貸中，如此可以將支付日期延後，就不必在取走貸款的當下支付保費了。

四、5％和 20％如何選擇？

ME銀行房貸部門首長Patrick Nolan表示，小額存款的優勢是買房者可以較早擁有自己的房子。

他把這兩種方式(存款 5％和 20%)做了一個比較，「如果買家熱切的想要擁有自己的房子，那麼你可以選擇最低限度存款額，確保你有能力支付。然而，存款金額越大，需要支付的LMI保費就越少。如果你不想要支付這麼多保費，那麼可以嘗試理想的存款額度：20%，如此一來，你便能支付較低的小額房貸，並提高房屋抵押資產的凈值。」

『繁榮世界』歡迎『看中國』讀者來函來電，一起商討如何在目前市場情況下，最大程度的買到心儀的房子。

作者：喬伊 蔚華