澳联储在3月份的董事会议上宣布维持0.1%官方现金利率不变。经济学家预测，鉴于当前房价飙升的势头，升息最早可能在明年年底发生。图片来源：Nick Youngson (CC BY-SA 3.0) 。 Nick Youngson (CC BY-SA 3.0)
过去十年里，澳大利亚的官方现金利率一直在呈下降趋势。但是将来利率会持续上升吗？现在是最佳的锁定固定利率的时机吗？最近很多客人在问我们，在申请房屋贷款的时候，到底是应该选择固定利率还是浮动利率？为了回答好这个问题，我专门准备了这篇文章为有这方面需求的朋友解答疑惑。
没有人喜欢听到“加息”这个词，加息意味着浮动利率房屋贷款的朋友可能每月面临更多的还款。预测未来利率的走势可能变成了一种猜谜游戏。截止于2021年底，很多贷款方（银行和各种贷款金融机构）都提高了其产品的固定利率。从去年10月到12月间，部分银行发布了几次固定利率小幅度上升的调整。这些迹象均表明，银行们预计利率的大走势会在未来某个阶段节节攀升。
因此，如果您对未来可能会面临加息的前景担忧，一个解决方案就是锁定固定利率住房贷款。这是一个需要仔细考虑的决定，因为选择锁定固定利率既有它的好处也有不足的地方。
固定利率最大的优势就是它带来的确定性。您选择的任何固定利率在固定期限内（1，2，3，5年）都将锁定您的利率和还款额度。这使得您对每个月的还款额预算变得清晰，你可以提前制定您的投资或是其他经济预算方案。因为每月还款额度是一成不变的，你只需要把这部分预留出来，再计划其他方案。
无论浮动利率发生什么变化，联邦银行升息多少次，只要您选择了固定利率，在固定期内您的利率都不会改变。因此，这样保护了您的贷款利率面临突然增加的情况。您可以节省大量宝贵的资金。
过去固定利率贷款灵活性远低于浮动利率贷款。但近年来，这一情况发生了很大的变化。如今，很多银行开始允许您额外还款，有的提供重提款功能（Redraw），部分银行也开始提供
固定利率的对冲账户（offset）。这样您也不用顾虑如果选择了固定利率会放弃对冲账户这样的功能。
说了这么多固定利率的好处，那固定利率的不足有哪些呢？
上期我们讲到过再融资这个操作，当其他银行的利率更好，或是您希望能换一家贷款机构的时候，就会涉及到再融资这个操作，有时候我们也称为转贷。
如果您决定在固定利率期限内为您的住房贷款在融资。中间就会产生一个叫“终止贷款费”（breaking cost）。您需要支付的费用取决于不同银行。每个机构收取的费用不一，同时取决于市场利率的变动情况还和您的贷款期限有关。所以您在固定利率期间要进行转贷，一定要问清楚贷方，关于这个费用的说明。再决定是否转贷。当然如果您在您的固定利率期限过后进行转贷是不会有这个费用的。
最坏的情况是您会支付一笔不菲的中断费用，这会使您的转贷变得没有优势。这就是为司马选择固定贷款时候需要慎重考虑和选择。
利率变动非常难以预测。固定利息贷款的期限越长，就越难预测将来利率如何变动。所以在选择固定利率期限的时候，您需要将未知将来利率的变动考虑进去，再进行明智的选择。通俗来讲，如果市场利率未来几年继续持续下降，而您选择在利率高点固定利率了。那么在那个期限，您可能会面临支付高于市场价位的利率。
上面我们跟大家分享了固定利率的优劣势，那很多朋友会问，固定利率期限过了以后我们该做什么。
通常来讲，在固定利率期限过后，银行会将您的贷款调整为当前此银行的浮动利率。所以各位朋友在选择贷款方的时候，不要只关注于当前银行所提供的利率，还要考察此银行以后提供的浮动利率是否有竞争力。大家也可以选择在固定利率快结束时联系贷款经理来帮您看下，现在市场上最有竞争力的银行利率是多少或者有什么优惠的活动来进行转贷。
如果大家还有什么疑问欢迎联系我们，或是预约时间到我们boxhill的办公室来讨论下适合您的最佳方案。我们的联系方式如下：
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更新於 ：2024-12-20 03:12 12月初，三名台湾总统府当值宪兵因向中共特务提供机密遭到抓捕，之后中共渗透台湾网红的种种迹象也被媒体爆出，再次引起台湾舆论对中共渗透及《反渗透法》界限的讨论。 从中共诞生以来，统战与渗透一直是中共非常重要的战略手段，从未放松过。上百年来，其渗透能力堪称登峰造极，几乎就是无所不在、无孔不入、无往不胜。中共当局不仅依靠统战与渗透成功地将国民政府赶到了台湾，还将全中国百姓拿捏得服服贴贴。 西方政客的幻想曾造就了中国经济的快速崛起，中共的统战与渗透也随著中国制造的廉价产品全方位地蔓延到了世界各国，并顺利地在各级政府、学术领域，甚至地方社团中埋下种子，打下了长期盘踞的基础。 而散布在世界各国的台湾社团从来就是一个重灾区，在民主环境里成长的台湾人并没有天生的免疫力，一些单纯的台湾人往往在有意无意间被利用了、被渗透了，被统战了，却完全没有意识到自己已经堕落在红色的枷锁之中。 每当人们提到中共的统战与渗透就会联想到特务与间谍，其实统战与渗透的范围极其广泛，广泛到不能简单地用“间谍”的概念来分析论述。 比如说，一些有点影响力的台湾人常常会公开提醒台湾商人，不要在中共不喜欢的媒体上刊登广告，或避免发表支持台湾政府的言论，美其言曰出于“好意”或“保护侨胞”，其实他们已经在中共的战壕里，替中共的统战与渗透发挥影响力了。让人产生恐惧或自觉宣扬“中国好故事”，都是红色渗透中不可或缺的重要环节。 很多海外华人，包括台湾人或东南亚的华裔难民，他们的政治立场往往会随著中共影响力的变化而相应发生变化，有些人从反共走向亲共，之后又宣称反共，自由世界给了他们自由思想的空间，但他们是否真的能在立场的改变过程中摆脱中共势力的束缚呢？那就只有天晓得了。因为中共统战与渗透的力量就像癌细胞，具有顽固的持久性，有时活跃、有时潜水，当沾惹上后想洗心革面就没那么容易。 在澳中经济处于蜜月的年代，澳洲只看到了滚滚而来的金钱，却没注意到中共的金钱是一把双刃剑，它既减轻了澳洲的经济危机，也削弱了澳洲的立国基础，澳洲政府在中共的玩弄下几乎成为了一堆木偶。谭宝政府最终反戈一击推出了“反渗透法”，气焰嚣张的中共和统会也不得不偃旗息鼓。中共的红色势力就此消亡了吗？当然不会！那张渗透的网络不是一天建成的，也不可能在一天内轰然瓦解，该铺垫的早已稳妥，该下的种子也已扎下了根。 英国王子边上埋著红色地雷，中共军人挤进新西兰国会，泛红宪兵在守护台湾总统府，类似的情形比比皆是，澳洲也绝对不会例外，冰冻三尺非一日之寒，区别只在于何时才被发现，西方民主社会的一大特点就是后知后觉。 中国人的群体很简单，亲共与反共都是摆在台面上，多多少少都对澳洲主流产生影响力，其它的绝大多数社团都保持低调，明哲保身，见风使舵，意见统一。 与中国社区相比，台湾社区反而显得比较复杂，那是因为各台湾社团在对台湾的定义上有著差异。 在历史的演变过程中，海外缺乏具有影响力的台湾本土社团代表台湾人发声，一直被认为是台湾人声音的社团并非来自台湾，那是一些民国初期就开张的百年老店，“XX堂”，或“XX会”，以及逃离共产极权迫害的难民组成的“越缅寮”团体，他们都曾接受了中华民国文化教育，本质上捍卫的是中华民国。当中共和统会在全世界粉墨登场后，首当其冲就是对这些社团进行统战与渗透，遗憾的是无一能够幸免。… Read More