固定房贷利率之前 必须考虑什么才能确保不掉坑里？

目前利率处于创纪录的低位，有房贷的人都在考虑现在是不是该把利率固定下来了。在可变利率和固定利率之间，到底该如何选择呢？

据NCA NewsWire报导，本月初澳联储将官方现金利率降到0.1％，这是有记录以来的最低水平。各大银行和金融机构随即迅速跟进。但是，到目前为止，只有五家贷款机构降低了浮动利率，大多数都选择降低固定利率。

根据金融比较网站Canstar的最新数据，现在市场上提供 2%以下房贷利率（包括可变和固定利率）的，有51家银行和金融机构。

此前澳联储行长Philip Lowe已明确表示，除非澳洲通货膨胀率升到央行设定的2％至3％的目标范围内，否则现金利率不会上升。

Canstar金融服务集团高管Steve Mickenbecker预计，至少在未来三年内，澳洲通货膨胀率将保持在1％左右，因此客户没有必要匆忙做决定——尽管未来几年是降低房贷债务的最佳时机。

RateCity.com.au研究总监Sally Tindall也认为客户不要仓促行动，因为“很明显低利率环境仍将继续存在一段时间”。Tindall说：“银行正在推出创纪录的低固定利率，目的就是能将现有客户锁住长达五年，同时再开发新客户。”

她认为，对于考虑固定利率的人们来说，现在机会还不错，因为利率已经很低了。“官方现金利率不太可能变成负数，即使真的变成负数，也不能保证商业银行会进一步降低浮动利率。”

Mickenbecker先生也说，鉴于银行现在有更强大融资额度可用，一些贷款机构可能会进一步降低利率，但肯定不会是戏剧性的大跌。

他说，“固定利率的意义就是说，‘现在大银行的利率也只有约2％，我可以负担得起，而且很高兴把它锁住’。 并不是在猜测哪里将是最低点。” 。

浮动利率和固定利率各有利弊，他建议“要充分考虑到这两种途径的优缺点。”

固定利率的优点在于利率低

市场上平均浮动利率为3.35％，而一至五年期固定房贷平均利率为2.4％至2.83％。

因此，在很多人看来，选择固定利率目前是显而易见的。联邦银行报告说，现在大约40％的新贷款是固定利率，远高于10-15％的长期平均水平。

但是，Tindall女士建议客户需要考虑所有条款，而不仅仅是利率，才能找到最适合自己的方法。

 可变利率最重要的一个优点就是有更大的灵活性。 

Tindall女士说：“如果人们想要使用抵销账户（Offset account），加紧还款，或者考虑在未来几年内出售物业，现在可能不要把利率固定住。”

“固定利率通常会限定额外还款额，无法使用抵销账户或对此有所限制。在固定期内提前中止还要支付昂贵的违约费。”

她说，四大银行中最优惠的利率都是四年期固定利率，这意味着长时间的承诺。

Mickenbecker说，“另外一种流行的选择是对贷款分成可变部分和固定部分，在偿还债务方面为客户提供了更大的灵活性。”

但他认为，任何担心失业的人都应该坚持浮动利率。如果用户有不得不出售房屋的风险，那就不要把利率固定住。

 固定利率之前需要考虑的事情

•我想额外还款吗？ 大多数银行都设置了固定利率下您可以额外还款多少的上限

•我需要一个抵消账户吗？ 大多数银行不提供固定利率的抵消帐户

•我需要提早结束贷款吗？ 如果这样做，可能会收取高额的违约费

•固定期结束之后的恢复利率是多少？ 如果您确定要固定，请记下固定期限的结束时间，以便您可以协商较低的可变利率，重新固定或再融资。 如果您设置了固定利率但忘记了，则结局可能很差。

 额外还款–四大银行为固定利率设置的上限

•联邦银行：每年最高$ 10,000

•西太平洋银行：每个固定利率期限内最高$ 30,000

•国民银行：每个固定利率期限最高$ 20,000

•澳新银行：贷款馀额的5％（在固定利率期限开始时计算）或每年$ 5000，以较低者为准。