目前利率处于创纪录的低位，有房贷的人都在考虑现在是不是该把利率固定下来了。在可变利率和固定利率之间，到底该如何选择呢？要考虑哪些重要因素才能确保自己不掉“坑里”？
固定房贷利率处于创纪录的低水平，对潜在的购房者来说，现在是选择固定利率的好时机吗? （图片来源：Adobe Stock) Andy Dean Photography
目前利率处于创纪录的低位，有房贷的人都在考虑现在是不是该把利率固定下来了。在可变利率和固定利率之间，到底该如何选择呢？
据NCA NewsWire报导，本月初澳联储将官方现金利率降到0.1％，这是有记录以来的最低水平。各大银行和金融机构随即迅速跟进。但是，到目前为止，只有五家贷款机构降低了浮动利率，大多数都选择降低固定利率。
根据金融比较网站Canstar的最新数据，现在市场上提供 2%以下房贷利率（包括可变和固定利率）的，有51家银行和金融机构。
此前澳联储行长Philip Lowe已明确表示，除非澳洲通货膨胀率升到央行设定的2％至3％的目标范围内，否则现金利率不会上升。
Canstar金融服务集团高管Steve Mickenbecker预计，至少在未来三年内，澳洲通货膨胀率将保持在1％左右，因此客户没有必要匆忙做决定——尽管未来几年是降低房贷债务的最佳时机。
RateCity.com.au研究总监Sally Tindall也认为客户不要仓促行动，因为“很明显低利率环境仍将继续存在一段时间”。Tindall说：“银行正在推出创纪录的低固定利率，目的就是能将现有客户锁住长达五年，同时再开发新客户。”
她认为，对于考虑固定利率的人们来说，现在机会还不错，因为利率已经很低了。“官方现金利率不太可能变成负数，即使真的变成负数，也不能保证商业银行会进一步降低浮动利率。”
Mickenbecker先生也说，鉴于银行现在有更强大融资额度可用，一些贷款机构可能会进一步降低利率，但肯定不会是戏剧性的大跌。
他说，“固定利率的意义就是说，‘现在大银行的利率也只有约2％，我可以负担得起，而且很高兴把它锁住’。 并不是在猜测哪里将是最低点。” 。
浮动利率和固定利率各有利弊，他建议“要充分考虑到这两种途径的优缺点。”
固定利率的优点在于利率低
市场上平均浮动利率为3.35％，而一至五年期固定房贷平均利率为2.4％至2.83％。
因此，在很多人看来，选择固定利率目前是显而易见的。联邦银行报告说，现在大约40％的新贷款是固定利率，远高于10-15％的长期平均水平。
但是，Tindall女士建议客户需要考虑所有条款，而不仅仅是利率，才能找到最适合自己的方法。
可变利率最重要的一个优点就是有更大的灵活性。
Tindall女士说：“如果人们想要使用抵销账户（Offset account），加紧还款，或者考虑在未来几年内出售物业，现在可能不要把利率固定住。”
“固定利率通常会限定额外还款额，无法使用抵销账户或对此有所限制。在固定期内提前中止还要支付昂贵的违约费。”
她说，四大银行中最优惠的利率都是四年期固定利率，这意味着长时间的承诺。
Mickenbecker说，“另外一种流行的选择是对贷款分成可变部分和固定部分，在偿还债务方面为客户提供了更大的灵活性。”
但他认为，任何担心失业的人都应该坚持浮动利率。如果用户有不得不出售房屋的风险，那就不要把利率固定住。
•我想额外还款吗？ 大多数银行都设置了固定利率下您可以额外还款多少的上限
•我需要一个抵消账户吗？ 大多数银行不提供固定利率的抵消帐户
•我需要提早结束贷款吗？ 如果这样做，可能会收取高额的违约费
•固定期结束之后的恢复利率是多少？ 如果您确定要固定，请记下固定期限的结束时间，以便您可以协商较低的可变利率，重新固定或再融资。 如果您设置了固定利率但忘记了，则结局可能很差。
•联邦银行：每年最高$ 10,000
•西太平洋银行：每个固定利率期限内最高$ 30,000
•国民银行：每个固定利率期限最高$ 20,000
•澳新银行：贷款馀额的5％（在固定利率期限开始时计算）或每年$ 5000，以较低者为准。
悉尼歌剧院，这座见证无数艺术巅峰的殿堂，在一个璀璨的夜晚因Simone Young的指挥而熠熠生辉。以莫扎特的最终交响力作《木星交响曲》为核心，这场音乐会涵盖了约翰·塞巴斯蒂安·巴赫、卡尔·菲利普·埃马努埃尔·巴赫的经典作品，为观众奉献了一场跨越巴洛克到古典时期的音乐盛宴。悉尼交响乐团的卓越演绎，与Simone Young的艺术引领，共同呈现了一场值得铭记的夜晚。 悉尼交响乐团。（图：提供） 作为国际古典乐坛最具影响力的指挥家之一，Simone Young在这场音乐会上展现了她一贯的精准与深刻。Young以她对传统经典的现代化诠释而闻名，她的指挥兼具理性与激情，能够将古典音乐的层次感与戏剧性展现得淋漓尽致。无论是与悉尼交响乐团的合作，还是她对作品细腻情感的把控，都让这场音乐会在艺术性与情感表现上达到了极高的水准。 当晚的另一位焦点人物，是悉尼交响乐团首席长笛演奏家Joshua Batty。他在演奏卡尔·菲利普·埃马努埃尔·巴赫的G大调长笛协奏曲时，以技巧与情感并重的演绎，展现了这部作品的独特魅力。这首协奏曲不仅继承了巴洛克风格的优雅与复杂，同时也是向古典音乐转型的一座桥梁。Batty精准的音色与敏捷的演奏，仿佛让观众置身于音乐与时光交织的美妙场景中。 音乐会以约翰·塞巴斯蒂安·巴赫的《勃兰登堡协奏曲第三号》开场。这部作品以其结构的严谨与情感的丰富而闻名，是巴赫作品中最受喜爱的篇章之一。悉尼交响乐团的弦乐组以绝佳的默契与表现力，为观众呈现了一场充满活力与动感的音乐对话。 随后，CPE巴赫的长笛协奏曲登场。Joshua Batty的独奏将作曲家独特的音乐语言表现得淋漓尽致，这首作品的旋律跳跃、情绪多变，既考验演奏技巧，又极具感染力。 音乐会的高潮无疑是莫扎特的《第41交响曲》，因其恢弘气势与精巧结构而被昵称为“木星”。Simone Young通过细腻的指挥手法，将作品中蕴含的戏剧性、热情与深刻的哲思一一展现。从开篇的震撼到终章的辉煌，乐队的表现如同行星运行般完美无瑕，令人屏息凝神。 这场音乐会如同一次穿越音乐史的旅程，从巴洛克的繁复与精巧，到古典主义的明朗与优雅，观众不仅感受到了不同时代音乐的魅力，更深刻体会到这些伟大作曲家对后世的深远影响。… Read More
“和把泥，捏碗碗；尧王缸，舜王盘——” 清脆明亮的童谣响起时，黑陶的父亲在窑前空旷处的大槐树边，挂上“窑神”画像，点燃烧纸；黑陶的妈妈一边摆放瓜果点心，一边口中念念有词。拜完“窑神”，一声粗犷长啸：“开窑啦——”，伴着河边冉冉升起的火红，从秋天辽阔的田野，盘旋回荡至澄明的天际。 这一窑的东西真多：十几个大缸，上百件锅碗瓢盆。黑陶也从缝隙中，掏出他自己的制作：“泥捏口哨”和“手团泥虎”。他把憨态可掬的玩具老虎捧在手里，又从热乎乎的“泥捏口哨”里，吹出时高时低、时长时短的小调，引得老槐树上的翠鸟叽叽喳喳，一起奏响丰收的乐章…… “烧窑”是黑陶家祖传的老手艺。据考证，在4千年的龙山文化时期，这个叫做“薛家窑”的村子，就开始烧制陶器。村子北边山脚下，有上乘的陶土，泥质细腻，色黑劲道。他们和泥、制坯、刻花、晾晒、烧制，每道工序都细致耐心，产品有“黑如漆，声如罄，薄如纸，亮如镜，硬如瓷”的美誉。老辈人讲，他们家的“烤火手炉”和“蟋蟀罐”，都曾经是朝中贡品呢。 开窑之后的半个月时间，黑陶跟在父亲的货郎挑子后面，走村串巷叫卖“窑货”。父亲说：“陶儿，你要好好读书。黑头土脸的‘窑货’日子，难啊！”跟在后面的黑陶，却手摇货郎小鼓，又蹦又跳，把“窑货人”苦涩的日月，跳蹦成快乐、天真和调皮。 十年后，好好学习的陶儿，以优异成绩考到“省工艺美术学院”；专业：陶瓷设计与制作。 大学毕业，黑陶被分配到国营企业“县陶瓷厂”，吃上了“公家饭”。 那天，从省城回到家乡的黑陶，是被厂里的半挂货车拉到厂里的。进门，便看到刚贴好的大红标语：尊重知识，尊重人才；一脸菩萨笑的老厂长，亲自给他戴上大红花。厂里还分给他一间单身宿舍，靠近大门口的地方。这些，让原本有些失落的黑陶，内心涌起阵阵热浪。 县陶瓷厂是省外贸公司定点企业，能挣外汇，在小县城人人羡慕；县里许多干部子女也都安排到这里。可这几年，随着外贸订单越来越少，企业人员越来越多，老厂长只能周旋于几家银行间，靠贷款维持生计。 怀揣青春梦想的黑陶，到车间班组调研，半个月时间，激情洋溢地写出了三份报告：《关于企业长远发展的思路》、《产品设计与创新》、《关于企业加强管理的几点建议》。他把报告恭恭敬敬送给老厂长；老厂长笑眯眯地接过去，还顺口夸赞了几句。一天一天平静地过去，他的报告依旧整整齐齐躺在老厂长的办公桌上。 虽然黑陶渐渐有些心凉，但每月四十多元的大学毕业生工资，一分不少，结结实实让他端了几个月的“铁饭碗”。不久，他买了一辆时髦的“凤凰牌”自行车；他“卖窑货”的父亲，还专门坐在他的自行车后座上，走村串巷了大半天，清脆的铃声覆盖了遥远的“货郎鼓”。 几个月后，《春天的故事》唱响大江南北。在激越的旋律中，全县掀起“打破三铁”（铁饭碗、铁工资和铁交椅）企业改革；“干部能上能下，职工能进能出，收入能高能低”，以壮士断腕的勇气，激发企业发展活力。 在这场轰轰烈烈的企业改革中，老厂长光荣退休；一位有“县领导亲戚背景”的供销科的侯科长，成功竞选为新任厂长。侯厂长大刀阔斧，提拔年轻的大学生黑陶为副厂长，对国营陶瓷厂进行全面改革。 黑陶不负众望。他的改革从三个方面进行：先是实行计件工资，多劳多得；“干多干少，干孬干好”，月底发到工人手里的工资说明了一切。接着是广开销售门路，不再只靠省外贸公司的订单，开始尝试走“市场”的路子；最后是他的拿手好戏：产品设计创新。他用从小的耳濡目染和大学的系统学习，匠心独运，开发出了许多图案优美、风格各异的产品。有一款叫“仿古指南车”，发掘特有的历史文化，运用细腻的工艺手法，人物古朴，马匹灵动，造型栩栩如生。 陶瓷厂欣欣向荣发展的同时，黑陶也迎来了他人生的高光时刻：企业改革先行者、优秀知识分子、“五一”劳动奖章等，一大堆荣耀光环套在他的脖子上……… Read More
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