据星期一（9日）发布的新的负责任贷款指南的要求，为家庭以及个人能够节约开支并负担得起贷款，现贷款机构应该要求客户证明他们可以把孩子送进公立学校，或取消他们在在线影片租赁提供商（Netflix等）上的订阅。

该指南旨在澄清贷款机构以及放款人的义务。

澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）专员肖恩·休斯（Sean Hughes）表示，由监管机构提供给放款方和经纪人的这些操作案例，目的在于能让二者之间有最大的灵活性和最缜密的合作指导。他拒绝透露ASIC是否模拟了此次对信贷流动的影响。

休斯表示，提供信贷是贷款机构的决定，而不是ASIC的决定。“指南是为了帮助借款人做出良好决策，并不会增加新的或额外的要求，所以这些要求并不存在。”

休斯还解释，监管机构决定不采用规定的最低标准，因为信贷风险最终取决于银行和其他的金融机构，澳大利亚最高金融监管机构近期发表的一份声明中称，“对某些类型的贷款兴趣可能已转向谨慎投资的风向”。

不断变化的规章制度

自2014年以来，ASIC首次对其负责人的贷款指南进行了重大更新，旨在减少消费者被诱使接受不可持续贷款的风险。

在监管机构列出的39个详细例子中，不难看出借款人和贷款人都在不断适应着变化的外界环境。其中一个例子里，一位名叫萨拉（Sarah）的借款人无法按要求的条件偿还贷款，除非她将自己的孩子从私立学校转到公立学校。她甚至还询问银行是否可以延长贷款期限，以便让她的孩子留在自己选择的学校。

在另一个例子中，莉亚（Leah）申请了720澳元的贷款来支付她的汽车注册费用，银行在检查她的消费习惯后，确定莉亚属于“月光一族”，每个月都会把工资全部花费掉，最后的结果是她停掉自己每月订阅的流媒体服务来向银行还贷款。

信贷指南仍在继续调整

在做客户评估所提交的关于个人或家庭的支出问题时，银行被ASIC要求上交被称为家庭支出衡量指标的一个基本支出基准。ASC的最后结论是，由于这一上限不包括医疗费用、咨询服务、人寿保险、退休金、家庭医疗保险债务、租金、子女抚养费和配偶赡养费等大量开支，所以不太可能所有能用或有用的信息都是最真实的，只能是一个较广泛的总开支估算。

澳大利亚银行业协会(Australian Banking Association)首席执行长布莱(Anna Bligh)称，这些指南可以指导每家银行采取负责任的贷款方式，也有助于银行及时向消费者提供适当的信贷，并消除围绕着小企业的贷款不确定性。“银行业欢迎ASIC能在某些领域上提供更清晰的界限信息，比如在难以确定来自某些客户，如小企业主和零售业等的工作者等的工资收入的领域。”

“我们将根据联邦法院的全部判决重新审视这些指南，但现在下结论还为时过早，”休斯称。金融权利法律中心（Financial Rights Legal Centre）的首席执行官卡伦·考克斯（Karen Cox）说，尽管这些指南没有达到自己希望的程度，但它们也代表了一个重大的进步。