首次置业者：5%首付借得起，可能还不起

金融评论网报导，房地产行业专业人士表示，首次购房者正重新涌入房地产市场，明年1月将启动的5%首付的住房计划，将引发房价上行的压力。

由于5%首付（指首付仅提供房产价值的5%）的购房者们比其他首付（指首付可提供到10%至20%）的置业者们的贷款风险更大，银行们表示要灵活应对莫里森政府的此方案，并相应收取较高利率。政府消息人士周一（11日）在澳大利亚金融评论网的一份报告中驳斥了银行家的这种说法。

5%首付的未来贷款方案

银行正在向政府的国家住房金融投资公司(National Housing Finance and Investment Corporation)进行保密推介，解释说明它们将如何为借贷者设计个性化贷款方案，并于11月下旬公布中标方案之前，所有的投标文件都将被视为商业机密。

一位四大银行的消息人士表明，银行不仅不会向只能提供5%首付的首次置业者们收取高额利率，对于那些能提供10%首付或更多存款的借款人们，还将给予更大的贷款利息折扣。

5月大选期间，房价下跌时，政府宣布，针对首付仅付房产价值的5%至20%的首次置业者们而言，每年申请的前1万名首次购房者可不必支付贷款机构房贷保险（Lenders’ mortgage Insurance，LMI）。

5%首付或将 “变相提高房价”

近几个月来，由于利率的下调、监管机构放松了贷款限制、工党提出的逐步取消负扣税和资本利得税的提案遭到选民们的否决，物价出现了反弹。

过去政府推出的首次置业计划，如在2008年至2009年全球金融危机期间，把对首次购房者的资助从7000澳元增加一倍至1.4万澳元，换言之，那些购买新建房屋的首次购房者所获得的新增资助达到1.4万澳元。实际上，拍卖竞价的压力增大，并导致房价的上涨。

房地产研究公司SQM Research的分析师路易斯·克里斯托弗（Louis Christopher）表示，莫里森政府为1万名首次购房者提供免费的LMI将从1月份略微上涨，现虽大批首次置业者已涌入市场，但似乎这项政府计划对房价的影响并不明显。 “过去刺激需求的政策往往会起作用，但不会解决住房持有率长期下跌的问题，” 他说，“过去的首次置业计划只惠及到那些符合条件并熟知计划的人，其余的人不得不支付高于补助金价值的价格。”

9月份，面向自住型的首次购房者的贷款数量为9622笔，同比增长6.8%。高盛 (Goldman Sachs) 经济学家安德鲁•博克 (Andrew Boak) 指出，新增的贷款中，首次购房者的贷款所占比例为19.2%，而去年同期为17.8%。

额外的刺激        

房地产咨询公司Wakelin Property Advisory的创始人理查德•魏克林(Richard Wakelin)上周表示，首次置业者的贷款计划将在新的一年向房地产市场注入“额外的刺激”，并提供给房产市场“源源不断的机遇和挑战”。

该计划只能购买在悉尼售价不超过70万澳元或墨尔本售价不超过60万澳元的房产，且只限于年收入不超过12.5万澳元的个人和总收入不超过20万的夫妇参加。理查德表示，预计将重新调整房产市场的价格，尤其拉升那些价值被低估的优质物业；但反常的是，该计划的刺激性影响可能会迫使首次购房者支付比他们免除的LMI还高出许多倍的费用。

贷款利率实况

据InfoChoice上 145家机构和1800笔住房贷款的数据库显示，目前有100多种灵活可变的住房贷款产品，年利率都低于3.5%。这些贷款大多都是需要本息同还的自住型住房贷款，但在目前低于3.5%的低利率贷款领军机构中，也有一些只付利息的自住型贷款和投资型贷款。

结论

普鲁士债务追回公司（Prushka Fast Debt Recovery）的首席执行官罗杰•门德尔松 (Roger Mendelson) 表示，由于符合条件的贷款额度最高可达房产价值的95%，若借款者违约，后果不堪设想。 “ 倘若政府在处理信贷违约问题上采取强硬态度，以帮助年轻的澳大利亚人入市为前提，很容易会引起市场上的其他人抗议；然而，政府在处理贷款违约问题上采取软性措施，将会导致更多的人违约，那这块大比例的不良贷款将何去何从？”

罗杰表示，标准抵押条款应该包括：如果贷款存在争议，贷款利率将提高。

自由党议员蒂姆•威尔逊(Tim Wilson)表示，各银行尚未公开表达对该计划的担忧，他将在本周五众议院经济委员会的听证会上向澳新银行(ANZ)和澳大利亚国民银行(National Australia Bank)的首席执行官们施压。