养老金：越早规划越好

对于刚刚来澳大利亚不久的新移民，对澳洲的养老金了解很少，认为自己还很年轻，不需要考虑太多养老的问题。我们面对的很多客人中有不少人秉持着“退休离自己很遥远”这个固有观念，往往也会疏忽对于这个重要的问题。

今天我们就来帮大家解答一些我们经常会面临的一些困惑。养老金制度作为澳洲社会福利的重要组成部分，与每个生活在澳洲的人们息息相关，也会影响我们退休后的生活保障。很多人认为，澳洲这个高福利国家，养老金难道不是应该由澳洲政府来分发，为什么还需要缴纳？而这笔占着不小数额的养老金，将来如何使用？下面我们就针对这些问题，来帮大家科普一下有关养老金的知识。

困惑1：养老基金（Super）和政府老年金（Age Pension）的区别?

澳洲养老金主要分为三个组成部分：养老金（Superannuation，简称Super），由雇主缴纳；政府老年金（Age Pension），由政府分发给符合条件的申请人；个人自愿缴纳部分（Personal Contribution）。

养老金（super）是强制要求雇主缴纳的。根据澳洲法律规定，年满18周岁的员工，不论全职还是兼职，只要税前月收入不低于450澳元，雇主在支付员工基本工资外，都需要按照不低于员工税前工资9.5%的比例，为员工缴纳相应数额的养老金，按照至少每三个月的频率存入员工自选的养老金账户（Super Fund）。

而政府所分发的老年金（Age Pension），旨在为那些没有足够退休金或其他财政资源来提供足够退休收入的人提供一个”安全网”，老年金的保障范围，仅仅是承担这些满足条件的申请人的基本生活费。养老金的恰当存储将有助于享受比仅依赖老年金生活而更舒适的退休生活。

困惑2：应该何时开始规划养老金？

养老金越早规划越好。令不少人会感到惊讶的是，其实二十几岁的年龄，正是着手处理养老金的最佳时期。首先，养老金的缴纳是持续和连贯的。为了确保雇主有按时缴纳养老金，需要定时检查自己的养老金缴纳情况，具体可以查看自己的工资单和每年9月的时候养老基金（Super Fund）发来的结算清单。

对于自由职业者而言，则需要自行缴纳养老金。由于养老金是一个长期累加的过程，趁年轻的时候拿出少量的钱进行存储，经过时间的累积，比起退休时再进行存储，无疑会获益更多。如果想要了解你退休后能拿多少钱，并且进行提前规划，可以到澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）的MoneySmart网站上使用养老金计算器。

困惑3：打零工者有养老金（Super）吗？自由职业者如何得到养老保障？

近年来，像Uber、Deliveroo和Airbnb这样的公司在澳洲迅速发展，他们有一个共同特点，就是依赖于零工经济作为平台发展的基础。与此同时，由于这类零工机会数量远远多于全职工作，且安排更加灵活，方便很多人兼顾工作和生活，现在，越来越多澳洲人开始选择打零工。

根据数据统计，2017年，高达三分之一的澳洲人通过零工经济平台赚取收入，连大学毕业生们也开始通过这类平台找工作。也许这些工作平台的收入相当可观，但是，由于这种打零工的方式，相当于是签订临时合同的自由职业者，而不是“雇员”。因此，这些临时工无法享受雇员的待遇，其中，就包含养老金（Super）这一项。

而伴随着越来越多人以打零工的方式赚取生活费，这也意味着，如果他们退休后的生活将由其他人来承担。现阶段，澳大利亚有约100万名劳工没有被归类为雇员，而是以这种独立合同工的方式工作，所以，他们没有资格获得强制性养老金的保障。这激发了澳洲社会对于整改养老金体系的强烈呼吁。对于自由职业者而言，必须定时按比例为自己进行缴纳养老金，尽早未雨绸缪，才能避免退休后面对无奈的老年生活。

困惑4：中国退休金与澳洲养老金可否兼得？

根据澳大利亚退休基金协会（简称ASFA）的最新数据，如果想在澳洲养老，则退休总收入需要达到以下标准。以65周岁为例：达到基本的生活标准的收入要求：单人 $24,506，夫妻二人 $35,189；达到舒适的生活标准的收入要求：单人$44,011, 夫妻二人$60,457；

为了享受天伦之乐，老陈在55周岁时通过家庭团聚类移民，来到澳洲和自己的子女共同生活。鉴于老陈已经在中国工作了将近30年，中国的社保也缴纳了不少，直接放弃未免有些可惜。虽说澳洲的社会福利好，但养老的开销也是不容小觑。老陈很好奇，能否保留中国的社保，同时还能领取澳洲的养老金呢？

根据目前中国的政策，男性职工年满60岁，女性职工年满50岁，社保缴纳15年后就可以办理退休领取退休金。如果因为出国而中途中断的话，必须重新缴费15年才可以领取。

值得注意的是，即使参保人在国外居住，社保经办机构仍然可以把每月的退休金寄给参保人，参保人每年进行一次领取养老金资格认证，所以，出国生活的中国公民，仍然可以选择继续缴纳中国的社保，到了满足退休年龄后，正常领取社保。

总而言之，移民澳洲并不影响中国退休金的领取，所以，在日常实践中，大多数人会选择不退保。没有在澳洲工作过的中国老年父母，可否领取澳洲的老年金补贴（Age Pension）？

正如上文所提及的，如果他们选择不再在澳洲工作，相应的，也就没有雇主给他们缴纳养老金（Super）的记录。由于老年金的设立目的是在于解决退休后的基本生活费，所以，为了公平起见，老年金的领取之前必须对申请人进行收入测试和资产测试。换句话说，如果是拥有一定收入和资产的申请人，需要在申请老年金之前，先花费自己的资产，才能够领取相应的老年金。

总结：

对于父母移民来说，除了收入和资产的要求，Centrelink（社会福利部）对于领取老年金的还有居住时间的要求，具体如下：65岁以上并且在澳大利亚连续住满10年；如果不连续，可按照累积居住时间满10年计算，但其中的至少有一次连续在澳居住超过5年。

预计到2050年，男性预期寿命将增至91岁，女性预期寿命将增至93岁。这也意味着，退休后你所面临的开销数额，可能需要比你所预想的数字庞大得多。除了健康，金钱也是决定老年生活质量的关键。你的退休生活能否达到理想中的标准？因此，养老金的合理规划更是至关重要。对于养老金的尽早规划和合理配置，是所有新移民实现澳洲养老梦的必要前提。

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