Bendigo银行保罗 · 博伊科斯分行长的专栏系列文章之一：如何更快还清贷款的秘诀（下）

勤俭持家，刻苦耐劳的传统是世世代代中国人财富积累之道。此外，中国人对自古以来对土地的情结也让中国人的购房热情冠压各族裔。无论自住房还是投资房，面对还贷的压力，怎么找到一个合适自己的贷款方案，早日实现财务自由，也成为了大家最关心的课题。

资深贷款专家Bendigo银行Willoughby Nth, St Ives, Dee Why三家分行行长Paul Boykos (保罗· 博伊科斯) 为读者撰写了系列文章，就华人最关心的如何借贷､ 还贷的问题进行了详细分析。他在业内长达25年的丰富经验，一定会为您提供最好的产品，助您实现澳洲家园梦。

房屋贷款意味着一个重大的承诺。这意味着你背负了需要几十年才能偿还的数十万元债务。不过，您无需觉得从此希望渺茫了，这里，作为专业贷款师，我们会告诉您一些“窍门”加速您的还贷进程，帮您早日实现财务自由……以下是我们为您提供的14条快速偿还房屋贷款的秘诀之二：

诀窍＃8 – 使用您的净资产

随着时间的推移，您的物业会产生净资产。净资产就是您房屋的价值与所需偿还的房贷之间的差额。例如，如果您60万元的贷款中剩余20万元尚未还清，那么您的净资产为40万元。许多贷款机构允许您可以使用净资产的80％用于购买其他所需。在您想购买大额商品时这会很有用，不然您就只能办理个人贷款了。

利用净资产贷款，通常可以享用与房屋贷款相同的利率。这个利率通常远低于个人贷款的利率。因此，利用净资产贷款，节省下来的利息可用于支付房贷。通过合理管理，净资产贷款会让您有更多可以自由支配的资金。

诀窍＃9 -千万 不要偷懒

许多人在贷款后，就开始对贷款不闻不问了。他们除了按期支付还贷金额外，对这一领域发生了什么不太关心。贷款机构在一年中的不同时间段会推出不同的产品。时机合适的话，您可以更换贷款机构并善用一系列折扣，更快地偿还掉房屋贷款。

Bendigo 银行 Willoughby Nth分行为投资者和自住业主均提供优惠的贷款产品：免除申请费用以及贷款期间的全部账户管理费用），还可以享受非常优惠的折扣利息。请直接联系Bendigo银行Willoughby Nth 分行（02）9882-3230或分行高级经理保罗先生（Mr Paul Boykos）0411 094 086，了解更多有关信息。

诀窍＃10 – 拆分您的还款

很多人的贷款是按月还款的。这操作简单，但也使还贷速度减慢。我们建议，增加还款频率，比如每两周还款一次。您可能纳闷，这样有什么好处哪？按月还款表示您每年还款12次，而每两周还款一次，意味着您一年要还款26次，每次还款额大约是月还款额的一半。因此，您相当于每年额外支付了一笔月供。

诀窍＃11 – 使用组合或拆分贷款

在组合/拆分贷款模式下，您需要开设两个或更多贷款帐户。例如，一个是固定利率的帐户，再有一个是浮动利率的帐户。这样，您可以对浮动利率帐户额外还款。

如何更快地还款呢？这需要您精心打理这些帐户。如果您对浮动利率贷款帐户额外还贷的同时，对固定利率贷款帐户也按时还贷，这会帮助您更快的减少浮动利率帐户内的贷款本金。这样做的另一个好处是，您不但可以在利率下降时受益，还能够避免利率上升时遇到风险。此外，如果您在浮动利率贷款帐户上附设一个对冲帐户，效果会更加明显。

诀窍＃12 – 使用贷款套餐方案

许多贷款机构提供住房贷款产品的套餐方案。贷款套餐可让您同时拥有一系列金融产品，如信用卡和保险产品等，同时享有折扣价格。

从这些折扣产品中省下的资金可作为房屋贷款的额外还款来源，可以帮助您更快地偿还贷款。

诀窍＃13 – 警惕蜜月期

许多贷款机构使用较低的起始利率吸引借款人选用他们的产品。这些“蜜月期”听起来可能很棒，但贷款人总会以某种方式收回成本。通常蜜月期过后，剩余的还贷期里，您的利率通常会高于正常利率。此外，如果您决定在头三年内重新申请贷款，可能会面临高额的解约费和退出费。一定要仔细了解蜜月期过后的利率变化，很可能在那个极具诱惑的初期利率背后，您要付出还款速度减慢的代价。

诀窍＃14 – 合并个人债务

乍看之下，把个人债务并入房屋贷款的想法似乎事与愿违。毕竟，增加了您的贷款本金，也就会延长还贷的时间。

我们可以换一个角度考虑这个问题。如果澳洲的利率提高，其他贷款机构也将提高自己的利率，这会吞噬您所有设定用来额外还款的资金。通常，贷款机构提供的房屋贷款利率远低于个人贷款利率。因此，将您的个人贷款合并到房屋贷款，您承担较低的利率，因此会有更多的资金用来额外还款。

供稿：Bendigo银行Willoughby分行

PaulBoykos (保罗 • 博伊科斯)高级分行经理Willoughby Nth | St Ives| Dee Why

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E: paul.boykos@bendigoadelaide.com.au

Karen Cheng （程小姐）分行客户经理Willoughby Nth | St Ives |Dee Why

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E: karen.cheng@bendigoadelaide.com.au