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Bendigo银行保罗 • 博伊科斯分行长的专栏系列文章之一：如何更快还清贷款的秘诀（上）

资深贷款专家Bendigo银行Willoughby Nth, St Ives, Dee Why三家分行行长Paul Boykos (保罗• 博伊科斯) 为读者撰写了系列文章，就华人最关心的如何借贷､还贷的问题进行了详细分析。他在业内长达25年的丰富经验，一定会为您提供最好的产品，助您实现澳洲家园梦。

勤俭持家，刻苦耐劳的传统是世世代代中国人财富积累之道。此外，中国人对自古以来对土地的情结也让中国人的购房热情冠压各族裔。无论自住房还是投资房，面对还贷的压力，怎么找到一个合适自己的贷款方案，早日实现财务自由，也成为了大家最关心的课题。

房屋贷款意味着一个重大的承诺。这意味着你背负了需要几十年才能偿还的数十万元债务。不过，您无需觉得从此希望渺茫了，这里，作为专业贷款师，我们会告诉您一些“窍门”加速您的还贷进程，帮您早日实现财务自由……以下是我们为您提供的14条快速偿还房屋贷款的秘诀：

诀窍＃1 – 选择正确的贷款产品

在您考虑更快还款之前，您首先要确认的是自己个人状况的房屋贷款种类。贷款产品的特性应该是您最重要的考量。例如，您可能更倾向于对冲帐户（Offset Account）还是对多偿付的本金具有提款功能（Redraw Facility）？

最重要的是，选用固定利率贷款产品，会妨碍您快速偿还贷款的安排。许多贷款产品设有提前还清贷款时需要另外加收违约金或解约金等的惩罚性条款。选择浮动利率贷款产品可能是您最好的选择，这样您可以在有能力时追加还款金额。在Bendigo Bank Willoughby Nth，我们可以为您的贷款节省大笔费用，更重要的是我们完全可以为您提供量身定制的优惠利率。

诀窍＃2 – 尽量避免只还利息的还贷方式

许多贷款为您提供只需支付利息的贷款产品。这看起来每月还款额较少，但有一个问题，它不会使您的贷款本金有任何减少。到期清偿全额贷款意味着本金也必须清偿。选用本息同还（P＆I）的贷款产品，您可以立即同时开始偿还本金。您追加的任何还款都将减少复利的影响。当然，如果您希望控制最低还款额，只还利息是可行的选择（在Bendigo银行，您可以在最低利息还款的基础上额外还款）。

诀窍＃3 – 假设一个高贷款利率

如果您的贷款利率为4％，按照标准还款期限，可能需要20到30年。

为什么不试着给自己假定一个高利率作为自己的还款利率？比如您的银行真实贷款利率为4％，假设贷款利率为5％或6％的话，额外的“利息”可以用来减少贷款本金，可以更快地偿还贷款。即使浮动利率上升，心理上也不会受到冲击。

诀窍＃4 – 开设一个100％对冲的帐户

Bendigo银行可开设与房屋贷款相连并可以100％对冲的账户。这意味着您的每笔收入都会抵减您的抵押贷款本金。除了还款外，您还可以随时从账户中提取生活费用。

这种功能有持续的跷跷板效应。对冲帐户的余额可以抵减贷款本金，从而降低应付利息。例如：如果贷款额为30万，而对冲帐户中有20万存款额，则仅对10万元的差额部分收取应付利息。你将收入存入对冲帐户，偿付应付贷款后的余额可以用来直接偿付本金而不是用于其他事情，可以节省下大量的额外费用，有助于您的收支管理。

诀窍＃5 – 避免不必要的消费

花点时间计算一下在那些并不真正需要的东西上你花了多少钱。每天早上喝杯咖啡或买一顿午餐，看起来似乎只是一笔小小的开支，积少成多，那可真不是小数目。

考虑一下那些可以削减开支的地方，避免生活中的一些“小奢侈”可以省下数百元而用于支付房屋贷款。当然，也不必生活得谨小慎微，只是尽量避免把钱花在没意义的事情上。

诀窍＃6 -换一家贷款机构

贷款机构的产品一直在变化，这意味着五年以上的贷款可能已经不是现在最好的了。换一家贷款机构就可以获得较低的利率似乎很简单，但很多人会因为怕麻烦而不去做。

您可以与Bendigo Bank Willoughby Nth的房屋贷款经理聊一聊，了解一下是否有一些可以帮助您省钱的新产品。如果试一下的话，很可能你可以节省要付的利息，更快地还清本金。需要注意的是，改换贷款机构可能会产生一些费用。