【人在澳洲】P2P和“金融难友”

中国大陆的P2P出事了。自六月份至今，中国大陆有二百多个P2P平台“失联”、“爆雷”或“跑路”，被套取的资金已达“万亿元”，与“庞氏骗局”齐名。

公众相信这背后一定有权贵和官场的支撑和勾结，所以被认为是高级骗局。不少网友已经把P2P与股市、期市和彩票并列为中国金融骗局的四大金刚。

P2P （peer to peer），实际上是不应该成为骗局的。它原本只不过是一个“网贷平台”，在网上发表资讯在有余钱者和缺钱者之间牵线搭桥，完善手续和完成借贷。对有余钱者来说，这是一次投资行为；对缺钱者而言，这是解燃眉之急，以继续大业的机会；对社会来说，这是盘活资金，增加经济活力的措施。 “余钱”的投资收益的分配规则是平台制定的，一般用利息形式发放，利率比银行高多了。有时竟是银行利息的几十倍，中国政府曾把利率规定为不得高于银行利息的四倍，并提醒公众过高的利息回报应疑为骗局。令人不解的是：那里的政府为什么总是“提醒”，而不是直接取缔。

P2P平台本身按理是不应该直接与资金流发生关系的，与P2P关联的“托管银行”才与资金流直接相关，赚到的钱应在成功投资的收益中分取。如果纪律严明、政府勤政、监管有力，P2P平台失联是可能发生的，但卷走资金跑路就无论如何都不可能发生。但在中国大陆，这却是实实在在地发生了。发生原因也明明白白：其中必有“腐败”，而且必有权力腐败。

更为可怕的是，在P2P出事后，原来的“托管银行”出面声明与此P2P没有关系。

一个新名词“金融难民”也应运而生，特指那些被骗走大量资财的人们。难友们互相串联，结团维权，有些还上街诉求，讨要受损资金；政府又一次面临维稳的重大挑战，对难友们的迫害也就开始了。

在这里，我也有三次与P2P交流的经历。

第一次是被邀请参加一个在CBD的一个大楼里召开的投资推介会上。据说主讲人的学历十分辉煌，投资经验十分丰富，知识也十分渊博；投资收益是有诱惑力的，会上会下互动热烈，不少人当场认购，似乎机会稍纵即逝。我一时口快提了一个问题：“我投资后，集资方收到了钱，贵仲介方可能会分到佣金，留给我的只是一个梦和一片风险。贵方有什么方法可以同我共担风险？”于是，我立即被冷眼相向，晚上的冷餐会也被取消了资格。

第二次是在Box Hill的一个会议厅，同样从“推介”开始，收益率也相当动人。还披露了和介绍了托管银行。我不识相地又提问了：如果贵方操作失当，无法履行利率承诺，托管银行会承担多大责任？不料这居然引起了不少人的一片疑问，纷纷以国内P2P们的失联为例，要求主讲人解释风险。当然作为“挑事者”，我也被主办人冷落了。

第三次却令人印象深刻，这是一次讨论形式的会议，主持者主要在回答与会人的提问，而且提供了较大量的资料。而且资料的可核查性很明显。

虽然，“P2P”模式的金融理财在国内已经几乎沦为骗子的同义词，但前赴后继般的“上当者”还是成千上万。我曾十分惊讶地向参与者问过这个问题：“明知是骗局，为何还要参与？”得到的回答是：“抢一个时间差，在最终上当和骗局收场前，会有一个赚钱的窗口期，那就是机会。”意思很明白：在大规模地获得受骗人前，骗子会用让一部分人得利的方法以诱骗其他人，只要在这个窗口期进行操作，努力挤进得利人群范围，并在大量人上当，骗局收场前及时撤出，就有投机成功的机会。这与热衷于投资那个“跌跌不休”中国股市和期货市场的不少人的理论完全一致。我终于认识到了“贪婪”的巨大力量。

最近，遇见一位与P2P有关的行业的朋友，他告诉我最近中国P2P的大规模出事一与整体经济发展受阻有关，二与政府行为有关。其中道理想必大家可以想像得到：经济发展乏力，财政形势不佳和金融前景不明朗等一定会影响投资者信心，中国大陆的银行或P2P本身就是一些“泥菩萨”，一旦群情激动，就有可能导致社会不稳，为“维稳”，与其被动，不如主动些自行爆雷，以免日后更大风险。

平心而论，澳洲本土的“P2P”承诺的年回报率相对合理，在法律严肃，金融纪律严明，政府勤政，社会监督有力的地方，发挥P2P的作用对促进经济发展的可能性是存在的。当然，在经济发展前景良好，行业前途光明的前提下，操作团队的水准是成功的关键。

对于已经存在的“输家”来说，网上居然还有人高呼“愿赌服输”；但是我只想说：愿赌服输是对的，但是对于一个出千的赌局来说，不认输才是对的。

作者：子宜