详解对冲账户

澳洲的房市让中国投资者们疯狂买买买，而且大部分投资者都愿意选择以贷款的方式来购买房产。凡是在澳洲贷款买过房的朋友应该都有听说过对冲帐户。但是我们在接触的很多客户中，发现有很多客户对对冲帐户的概念还是比较模糊，有些客户一听到对冲帐户需要交接近400澳币的套餐费，就会更加犹豫。所以小编觉得还是很有必要专门来说一说这个对冲帐户。

其实从本质上讲对冲帐户就是一个日常的交易帐户。我们在贷款快Settle的时候，一般都会让客户去贷款的银行开一个日常的交易帐户，然后将这个帐户的信息填写在贷款文件里面。这样银行就会知道你的贷款帐户所对应的对冲帐户就是这个新开的交易账户。所以说，对冲帐户就是给一个普通的交易账户赋予了一个对冲的功能。你可以用这个账户进行日常的任何交易，包括消费，工资发放等等都可以。国内也有类似的产品，叫做存贷通。

首先，最明显的好处就是最大程度上节省利息。比如你的贷款额度是40万，同时你在你的对冲账户里面存了20万，那么你只需要还20万贷款的利息，如果账户里面有40万，那就意味着你一分钱的利息都不用还。但是这并不意味着你每个月的账户不会还款了。比如在没有对冲账户的时候你每月还款2000，这里面一部分是本金，一部分是利息。如果账户有40万对冲，你依旧每月要还2000，只不过这个2000全部算本金，这也就意味着你的还款速度会加快。你可以把你的对冲账户设置成你的工资账户，那么每月把工资直接打进去，就可以最大化的抵消利息。可能有人会觉得如果我把钱放在正常的存款账户里面，每年会产生利息呢，但是仔细想一想，存款利息永远都会比贷款利息低很多，把多余的钱放入对冲账户里面，那么抵消的是比较高的那个贷款利息，你觉得那种更划算呢。

第二，对冲账户会让你的资金变得十分自由。比如你有足够的资金去买一套自住房，如果你不贷款，而是全部付款，那么在将来某一天你如果急需用一大比钱，你就无能为力了。相反即使你有足够的资金去买房，你依然选择贷款，然后将钱放入对冲账户，那么在你需要用钱的时候，你还有足够的资金。另一方面，生活中总是会出现计划没有变化快的情况。即使你目前对你刚刚买下的自住房产非常满意，你也不能保证你将来不会看中另外一套，如果你在之前选择贷款买自住房，当你再次看中一套房产并且想自住的话，你可以使用对冲账户里面的钱来作为首付，那么原来的自住房就变成了投资房，它产生的贷款利息可以用来抵扣税。如果你之前是一次性购买了第一套自住房，当你想换房子的时候，原来的自住房变成了投资房，但由于没有贷款，从而没有利息支出，那么这套房产的花销并不会太多，最终也抵扣不了税。

所有的事情都有优点和缺点。对冲帐户也不例外。他的缺点就是要付年费，年费每家银行不一样，一般从$180澳币到$395澳币不等。但是一般银行贷款,一个年费可以包含10个左右的贷款.也就是说你不管有几个贷款在这个银行,有几个对冲账户,都只需要交一笔年费。

从我们平时接触的客户中，大家普遍有一个误区，就是不管多少个贷款，对冲帐户之需要有一个。这是不对的。前面我们说过，对冲帐户里面的钱只能对冲一个贷款。那么也就是说，如果你在同一个银行有3个贷款，那么你的对冲账户相应的也就有3个。这是一一对应的。举个例子，比如你有一个40万的A贷款，同时这个贷款对应一个对冲账户，那么银行很清楚，你在对冲账户里面放的20万是用来对冲你的A贷款。如果之后你又在这家银行申请了另一个30万的B贷款，如果你还是用原来的对冲账户，那么银行就会非常纳闷，那这个对冲账户里面的20万到底是对冲哪个贷款呢？所以道理很简单，贷款和对冲账户绝对是一一对应的。

总之，当你决定买房产的时候不管是自住房还是投资房，如果你有足够的收入可以贷款，那么你最好贷款，将多余的钱放入对冲帐户。如果你有两套房产，一套自住，一套投资，那么你多余的钱一定是去对冲自住房的贷款。

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来源：英雕格

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