父母不应替子女扛起住房重担

（澳洲生活网讯）据Cartoon Network的《New Generations》调查显示，许多澳洲父母都很担心子女未来没有能力买房、存不够钱、无法支付大学学费、无法独立成家等。

该调查访问了1000位4~14岁的孩童和他们的父母，发现有70%的父母担忧孩子未来实现不了伟大的澳洲梦。

Turner Asia Pacific电视公司（Cartoon Network为该公司频道之一）副总裁Robi Stanton表示，“每周我们都在看拍卖清空率创下了如何如何的空前纪录、有多少房屋卖出去了、市场房屋库存不够了等等这些新闻。”尽管利率降到历史低点，但房价仍不断攀升，也难怪父母会为孩子未来的买房能力感到担忧。

以下探讨几种父母协助孩子买房的方式：

1.父母担保孩子的贷款，将冒极大风险

许多澳洲父母为了帮助孩子买房，通常会当孩子贷款的担保人，事实上，他们是冒著失去一切的风险。澳洲央行总裁Glenn Stevens曾说，由于住房支付能力危机日益严重，越来越多父母被迫得提供儿女财务援助。若是这么做，那么这些父母退休时，可能没有养老金可用，无法过他们原本规划的老年生活。

HomeStart Finance房贷公司执行长John Oliver表示，如果环境有所变化，且子女无法偿还贷款，那么作为担保人，父母就必须去偿还孩子的贷款，他们的资产就处于危险之中。这可能意味著借款机构会将父母的部份收入用来偿还欠款。更糟的情况是，父母可能会失去现在所居住的房子。

不仅如此，父母的信用评价也会受到影响，往后他们要为自己申请贷款时就会很困难，甚至，他们想要贷款时，可能也无法用自己的房屋做为抵押。

新州消费者信贷法律中心的主任律师Katherine Lane说，在任何情况下，她都不会建议父母选择这种方式帮助子女置业，因为这里面存在著一个不可回避的问题。

Lane说：“父母爱他们的孩子，希望帮助他们，并且认为一切事情都会自然解决。但他们不了解其中的风险。这里最大的一个问题是，如果孩子无力偿还贷款，银行通常会要求担保人将贷款一次清还清，而不是很多人想像的，先帮孩子偿还一段时间的贷款，再还清全部贷款。在现实中，几乎不会有这种情况发生。”

这里的风险就是，一旦发生这种情况，财务危机就会同时导致家庭危机。Lane强调，“我告诉人们不要用这种方式帮助孩子，因为在他们失去自己房子的同时，孩子们也失去了他们的房子。”

墨尔本消费者行动法律中心的政策主任Gerard Brody表示，为了降低担保风险，政府在几年前已著手修改消费者信贷法规，要求银行和金融机构向客户提供更透明详细的信息，但很多人对风险的了解仍远远不够。

Brody解释说，按照政府要求，“银行或贷款机构有义务向你提供详细的手册，阐述作为担保人的权利和义务，同时要提供一份签字合同。”不过，很多情况下，人们提出担保贷款多少是来自家庭的压力，因为很少会仔细思考。

2.减轻父母担保贷款的金额

中心财富（Centric Wealth）金融机构贷款部的负责人Sheyne Walsh认为，对于希望助子女一臂之力的父母来说，担保贷款是一种可以考虑的方案，但必须慎之又慎，严格控制。

Walsh建议的方案是将房贷分成两个账户，这是很多银行和金融机构都接受的做法。其中一个子账户的贷款额相对较大，只还利息，不以父母物业做担保；而另一个子账户的贷款额相对较小，同时偿还本金和利息，以父母物业作为担保。这样做的好处是第二个子账户的贷款将最先还清，因此能尽快地将父母从担保义务中解脱出来。Walsh说：“从风险管理的角度来看，将父母担保的贷款额控制在10万左右，是比较好的方案。”

3.现金资助

如果父母有能力，最普遍的方式就是出资帮助孩子买房。这样做最大的好处是父母不会被任何债务约束。但弊端就是，一旦有了什么问题，父母对出资和物业都不能有所作为。Walsh举例说：“如果子女离婚，赠与的房产就成为婚姻期间的共有物业，双方都有份。”

4.购买投资物业给孩子住

父母也可以购买一套投资房给孩子住，可以收租金，也可以不收。在收取租金的情况下，租金收入要纳税，但同时相关的利息和维修费用可以抵减收入。这种做法最大的好处就是保护父母的资产。

5.联合贷款买房

这种方案可以利用父母自住房中属于自有资产的部分作为抵押申请贷款，同时还可以和子女共同偿还贷款。不过，这样做也有风险，一旦孩子无力还付贷款，父母也要承担还贷和清偿义务。

6.尽早让孩子养成储蓄的习惯

BFG财经顾问公司总经理Suzanne Haddan认为，父母和子女应该养成良好的储蓄习惯，并告知子女花费不要超过收入，这一点很重要。若子女因买房困难而长住在家，那么父母可以向子女收取一些租金。这样可以让子女有责任感，不能一直依赖父母。

父母也可以为子女投资，或及早替他们开户头储存买房存款。还可以配合他们的储蓄给他们支助，例如，孩子每存100元，父母也存100元给孩子。父母最好在孩子18或20岁时就跟他们交流储蓄的重要性，以免当孩子27、8岁时到你跟前说，“爸妈，我需要存款协助”，你却甚么也帮不上。

Quantum Financial投资顾问公司理财规划师Claire Mackay认为，父母对孩子的协助应该是贷款，而非直接赠与。她常建议客户，早点和子女沟通，建立共同付出（co-contribution）的基础。如果没有能力做到‘共同付出’，那么和孩子讨论如何存钱、建立储蓄习惯就非常重要了。

澳洲首次购房咨询公司(FHBA)联合创办人Taj Singh表示，现今社会，储蓄能力已赶不及房价上涨速度，因此父母从小就要教育子女正确的存款观念。许多父母替青少年的孩子开设保护帐户，每周存100元左右。及早为孩子储蓄，不要等到日后一口气提出一大笔钱给孩子，或者当他们的买房担保人。

编译：乔伊 蔚华