（澳洲生活网讯）许多人都有信用卡，可是如何有效使用却是一门学问，这不只牵扯还款问题，还会影响你的贷款信用。有许多人以为办卡可以得到某种优惠或奖励，却没想到违约后的惩罚或者信用卡的高利率，跟那些微小的奖励相比，简直得不偿失。

根据澳洲信用评分公司GetCreditScore 针对25万人所做的调查发现，三分之二的测验者在20多岁生涯中曾经历过挫折，因而导致日后出现理财后遗症。

67%的测验者指出，年轻时错误的理财经验会影响他们日后的投资，包括影响他们取得抵押借款的能力。

GetCreditScore发言人Mitchel Harad表示，不良的理财习惯将导致买家买不到理想房产。进入买房程序的第一步，就是检查你的信用评价，所以信用评分是很重要的。如果你的信用评价良好，它将是你与贷方讨价还价时的助力。反之，阻力就多了。

他说，“你首次申请信用卡之后，切记对每一次财务活动都要负起责任，并结清欠款，如此能使你拥有良好的信用历史。”

贷方的顾虑为何？

抵押借款经纪公司(Mortgage Choice)首席执行长John Flavell表示，贷方通常会察看房屋买家的完整财务情况，买家存款、信用历史、近期就业状况都包含在内。

有时候，年轻买家会累积许多债务，最终难以准时偿还。“借方若经常换工作，且无法存下自身基本工资的一部分金额，则贷方可能会视他为‘高风险’族群。此时，贷方可能会将借方申请的融资下降。

Flavell建议买方确保他们的理财状况良好且拥有干净的信用历史。

他说，“如果你想表现得像一个很真诚的准借款人，那你千万要严格控制信用卡卡债的金额，越快还清债务越好。”

持有信用卡或有债务在身，对你的信用历史不一定不利。但是，申请一些短期贷款项目或信用卡，可能就会影响你的信用纪录。

Y世代族群的理财习惯

澳洲财务咨询网 (Finder.com.au ) 的Bessie Hassan 表示，Y世代族群的平均负债额为29,191元，这其中包含汽车贷款、个人贷款和信用卡卡债。

“如果你要申请房屋贷款，加上你欠下的29,191元，那么你的借贷能力会被降低到11.9万元，这是相当惊人的数字。”

她还说，有时候人们为了建立信用档案而取消信用卡。“理论上来说，贷方借钱给你之前，希望看到你的信用纪录是良好的。假如你忘记还款，这将阻碍你的贷款活动，贷方会认为你这个人不可信。”

Hassan认为，付清现有债款是获得贷方青睐最有效的办法。你还可设定定期储蓄目标、减少近期住宿花费及预先了解信用卡的积欠等，都能替你挽回声誉。

ME银行房贷部门主管Patrick Nolan表示，“买第一个房子最重要的是把每一件事都安排的井井有条。因此，遵循以下提供的简明清单，按部就班去做就是成功的开始。”

“当你申请房屋贷款时，贷方会检查你的信用记录，从中贷方可得知你过去管理金钱的情况如何。因此，最好事先检查一下你的信用记录。”

Nolan建议优先偿还之前的债款，如汽车贷款或个人贷款，同时降低信用卡借贷的最大限额。在寻找你的理想家园之前，确保你了解自己的支付能力为何，且能预先考虑到任何可能出现的问题。

8个错误的信用卡理财方式

以下根据GetCreditScore的资料，列出澳洲人最常犯的8个与信用有关的错误。

1)  以信用卡支付大型购物(买)金额

偶尔用信用卡支付一件套装的钱或即将到来的欧洲旅游机票，好像很合理，但是长远来看就没有好处了。你必须限制自己只能用信用卡来买绝对需要的必需品，或是当利率低的时候用来贷款，但须确保到期时，你能完全支付，或至少能支付你的最低偿还额度。

2) 多次申请信用评价

有句谚语说，“如果你失败了，努力、努力、再努力。”如果用在信用贷款，就不适合了。如果你不断地申请信用贷款，甚至被信贷公司拒绝了，你还是持续申请，这将大大降低你的信用评分。

3) 未在期限内偿还欠款

这不仅会增加日后偿还的金额，逾期账款这项不光彩的信用记录，将保存在你的文件中长达五年。这些信息大致有3个方面：消费者信用信息，商业借贷信息。

4) 不支付欠款

如果你没有在期限内偿清欠款，并且忽略贷方的要求，你将有被视为违约(拖欠债款、不履约)的风险。其中包括公共纪录信息，比如法庭判决书、或业主档案、破产或债务合同。这些违约的事实将持续出现在你的信用档案上七年之久。

5) 未持续追踪自己的信用报告和评分

“眼不见，心不烦”在信用管理的世界里可不是一件好事。用积极主动的态度面对你的信用报告，长远来看，这能大大的提升你的信用分数。

6) 关闭信用帐户

很少人知道关闭欠账户头是错的做法。在以信用卡支付最近一次消费后，如果你的第一个念头是要关闭帐户，请先等等。事实上，关闭帐户会减少你的信用额度，且会增加其他未偿债款的债务信贷比率( debt-to-credit ratio)。

7) 告知他人信用卡资料

千万不要和其他人共享信用卡资讯。诈骗集团拥有我们意想不到的技术，用以获取或修复你的私人资料。一通冠冕堂皇的电话或一封电子邮件很可能会造成巨大损失。

8) 使用多张信用卡

很多人持有多张信用卡，但不见得你也要跟风。事实上，信用卡的利率远高于一般的现金利率，高涨的信用卡利率意味著一旦你没有及时偿还，就将面临高昂的利息惩罚。

文：乔伊 蔚华